現(xiàn)在談?wù)勎覀兤胀ㄈ吮容^容易掌握的投資工具和投資產(chǎn)品。

    一、存銀行賺利息，你把錢存銀行就是一種投資，這種投資屬于你把錢交給銀行幫你打理，由它放貸款出去，然后你吃點(diǎn)利息，在銀行賺點(diǎn)利差后再給你一點(diǎn)，所以，這點(diǎn)投資收益實(shí)在非常非?？蓱z。

    二、買銀行賣的債券，這個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)，保守投資者可以選，不過(guò)許多債券很難買到，由于發(fā)行份額少，很多時(shí)候一發(fā)行就被機(jī)構(gòu)搶光了。

    三、買銀行自己發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品

    四、買銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品

    五、買銀行銷售的各種基金產(chǎn)品(貨幣基金，保本基金、債券基金，股票基金等)

    六、通過(guò)證券公司參與股票買賣

    你選什么工具來(lái)做投資不重要，重要的是你要搞清楚自己是什么風(fēng)險(xiǎn)承受和需要什么投資收益。 在我剛才列舉的那些投資工具中。低風(fēng)險(xiǎn)低收益的是：存款、債券、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，債券基金，保險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的是：股票和股票型基金

    注意，上面的風(fēng)險(xiǎn)劃分只是大概區(qū)分，銀行的理財(cái)產(chǎn)品中也有高風(fēng)險(xiǎn)高收益。債券里也有風(fēng)險(xiǎn)很高的，比如美國(guó)的那種次級(jí)債

    我沒(méi)有辦法在這么短的時(shí)間內(nèi)一下子向你解釋完所有的產(chǎn)品。但是我可以告訴你怎么去搭配這些產(chǎn)品。搭配的原則是用100歲－你當(dāng)前的年齡

    比如我現(xiàn)在30歲，那么我可以用70％的資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品中，如果我有1萬(wàn)元可以用來(lái)投資，那么我可以買到7000元左右的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

    如果這個(gè)人現(xiàn)在已經(jīng)70歲了，那么他只能用自己30％的資金來(lái)買股票或者是股票型基金，一萬(wàn)元最多只能買3000的股票基金，剩下的7000元一定要投資在那些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品里。

    但是如果直到現(xiàn)在，你的資產(chǎn)配置都非常不合理的話，就該考慮慢慢調(diào)整了。我本人的基金配置基本是遵循了年齡配置原則，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)各占一定比例。 如果你真的什么都不懂，也不愿意花腦筋去思考任何問(wèn)題，那么，你只需要學(xué)會(huì)做基金的定額定投就夠了。

    傻瓜投資術(shù)不怕不賺錢 逢低加碼投資的五竅門

    定期定額這樣的投資方式，因?yàn)楹?jiǎn)單不繁復(fù)，因而被人稱之為"傻瓜投資術(shù)"。不過(guò)，根據(jù)業(yè)者深入研究，定期定額可沒(méi)有大家理解中的那么傻，有不少投資竅門可以提高投資效率與報(bào)酬率。簡(jiǎn)單歸納起來(lái)，有5大招式可供投資人學(xué)習(xí)參考。
臺(tái)灣《Smart智富》第118期刊文作了分析，摘編如下：

    第1招 逢低加碼 2步驟提高報(bào)酬

    嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，這是一門老道理，幾乎所有的投資人都知道市場(chǎng)下跌時(shí)應(yīng)該要進(jìn)場(chǎng)，但是真的有信心這么做的人，少之又少。

    從20幾年前就開(kāi)始賣海外基金的兆豐國(guó)際商銀協(xié)理孫芳珠，便以惋惜的口吻說(shuō)，在這么久的時(shí)間里，真的很少看到一般投資人在市場(chǎng)下跌時(shí)，定期定額會(huì)加碼買進(jìn)。逢低加碼是個(gè)提高定期定額投資報(bào)酬率的好方法，不用很可惜，若投資人可以學(xué)習(xí)運(yùn)用，投資效率必定會(huì)提高。 
 
    在實(shí)際操作上可分為2步驟執(zhí)行：

    步驟1 先考慮3件事

    1. 投資標(biāo)的前景是否良好。

    2. 股票市場(chǎng)下跌是否已逐漸量縮止穩(wěn)。

    3. 市場(chǎng)氣氛是否相當(dāng)悲觀。

    若投資標(biāo)的前景無(wú)虞，股市逐漸止穩(wěn)，市場(chǎng)氣氛不再悲觀，就是可以逢低加碼.的時(shí)候。

    步驟2 決定加碼方式與金額

    孫芳珠說(shuō)，投資人可以1次提高扣款金額，也可改變扣款次數(shù)由每月1次變成3次，完全依照個(gè)人財(cái)務(wù)情況決定即可。

    第2招 套牢基金不?？?nbsp;用時(shí)間換取反彈

    當(dāng)市場(chǎng)不好時(shí)，定期定額績(jī)效難免受到影響，尤其是投資人若累積的時(shí)間不夠長(zhǎng)，或市場(chǎng)長(zhǎng)久處于表現(xiàn)不佳的情況下，定期定額投資的基金還是會(huì)被套牢。

    此時(shí)應(yīng)該繼續(xù)扣款嗎？還是應(yīng)該轉(zhuǎn)移市場(chǎng)？是很多投資人心中的疑問(wèn)，尤其是看到報(bào)酬率連幾個(gè)月都赤字時(shí)更焦慮，孫芳珠表示，這時(shí)可以先厘清以下問(wèn)題再來(lái)確定怎么做：

    全球市場(chǎng)是處于空頭趨勢(shì)或多頭走勢(shì)的修正？

    若是前者，等于是所有的基金都有可能同樣面臨套牢命運(yùn)，投資人不必?？?，更沒(méi)有必要轉(zhuǎn)換基金從頭開(kāi)始。若為后者，表示市場(chǎng)仍處于多頭，投資人若因?yàn)橐粫r(shí)的套牢就?？?，將非常可惜。

    該基金投資的產(chǎn)業(yè)或區(qū)域，基本面有否轉(zhuǎn)變？

    若基金所投資的產(chǎn)業(yè)或區(qū)域的股市下跌，屬于良性修正，基本面未轉(zhuǎn)壞，投資人應(yīng)該持續(xù)扣款，甚至把握機(jī)會(huì)利用單筆加碼買進(jìn)。反之，若是基本面出了問(wèn)題，這時(shí)候投資人才應(yīng)該考慮把手上的套牢基金，轉(zhuǎn)換到其它未來(lái)較具上漲潛力的基金。

    第3招 借重資產(chǎn)配置 穩(wěn)定投資績(jī)效

    富蘭克林投顧研究部副總經(jīng)理羅尤美指出，一般人在定期定額投資基金時(shí)，以為能分散進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，降低基金單位的平均成本，所以選擇波動(dòng)程度越劇烈的基金越好，這樣才能拉大將來(lái)基金走升時(shí)的獲利空間，但事實(shí)上不然。

    羅尤美發(fā)現(xiàn)，比較容易出現(xiàn)套牢的基金，多半是波動(dòng)度高的單一國(guó)家或單一產(chǎn)業(yè)型基金，因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)有景氣循環(huán)，有的產(chǎn)業(yè)會(huì)被趨勢(shì)淘汰。而單一國(guó)家則容易有政經(jīng)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，例如，1997年發(fā)生亞洲金融風(fēng)暴后，很多單一國(guó)家基金的表現(xiàn)連續(xù)好幾年都非常慘淡，像馬來(lái)西亞基金，因?yàn)橐?guī)模太小而被清算。
臺(tái)灣銀行副總經(jīng)理魏江霖則提供3點(diǎn)心法，供投資人參考：

    1. 了解投資屬性：每檔基金風(fēng)險(xiǎn)與特性差異甚大，投資人應(yīng)依投資屬性選擇。

    2. 設(shè)定投資目標(biāo)：理財(cái)需求不同，選擇的基金也不同。

    3. 考慮風(fēng)險(xiǎn)承受度：30歲以下風(fēng)險(xiǎn)承受度高，可選擇積極型投資組合；隨著年齡增長(zhǎng)，可調(diào)整較穩(wěn)健的組合；到達(dá)退休階段則適合保守的投資組合。

    第4招 衛(wèi)星基金設(shè)停利點(diǎn) 獲利才能鎖住

    羅尤美指出，假如投資人是選擇單一國(guó)家或單一產(chǎn)業(yè)作為衛(wèi)星基金的話，一定要設(shè)立停利點(diǎn)，一有獲利就了結(jié)出場(chǎng)，如此一來(lái)比較能確保投資戰(zhàn)果，而且最好能深刻認(rèn)識(shí)該國(guó)的經(jīng)濟(jì)基本面，同時(shí)隨時(shí)掌握市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)，才能提高獲利的勝算，否則長(zhǎng)期定期定額投資的結(jié)果可能是"愈陷愈深"。 

    以日經(jīng)225指數(shù)為例，自2000年以來(lái)至年底，連續(xù)每月定期定額投資的結(jié)果，雖然年平均報(bào)酬率接近3%，仍呈現(xiàn)正數(shù)，但是這樣的報(bào)酬率僅勉強(qiáng)與通脹數(shù)字相抗衡而已，對(duì)于累積財(cái)富并無(wú)太大幫助，所以衛(wèi)星基金務(wù)必設(shè)好停利點(diǎn)，范圍從15%到30%都可以，視投資基金而定。
    
    第5招 月初扣款 報(bào)酬優(yōu)于月中、月底

    很多投資人在決定定期定額投資后，都會(huì)遇上一個(gè)問(wèn)題：到底月初、月中、月底哪一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，作為扣款時(shí)間最好？答案是：選擇月初扣款比較好，會(huì)讓你多賺1到2個(gè)百分點(diǎn)！

    嚴(yán)光輝解釋，會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，主要原因是月初股市通常處于低點(diǎn)，月底因?yàn)橥顿Y法人作賬關(guān)系而處于高點(diǎn)有關(guān)。根據(jù)富蘭克林投顧試算，2004年以來(lái)，月初、月中、月底定期定額投資印度孟買指數(shù)的結(jié)果顯示，雖然長(zhǎng)期下來(lái)報(bào)酬率差異幅度不是很大，但很明顯的是，定期定額月初進(jìn)場(chǎng)的投資報(bào)酬率，幾乎都優(yōu)于月中與月底1到2個(gè)百分點(diǎn)不等。
這點(diǎn)小小的錙銖必較，至少可以抵銷一些例如手續(xù)費(fèi)等投資成本，也算有幫助。