理念

　　除了要養(yǎng)成這些能夠從根本上改變你的生活狀況的習(xí)慣以外，你還要通過(guò)做自己感興趣的工作增加收入，獲得資本，進(jìn)行投資，從而獲得投資收益。

　　節(jié)儉是許多百萬(wàn)富翁的生活方式，這也是你在七年當(dāng)中積累到第一個(gè)100萬(wàn)的基礎(chǔ)，世界著名的坦普爾頓增長(zhǎng)基金的約-坦普爾頓爵士在19歲時(shí)就將收入的一半存起來(lái)進(jìn)行投資。

　　“貧窮不是一種美德，在某種意義上是一種無(wú)知。”舍費(fèi)爾先生認(rèn)為。

　　第1節(jié)：怎樣才能存下錢(qián)?

　　如果你僅僅是因?yàn)閻?ài)花錢(qián)而難于開(kāi)始存錢(qián)的話(huà)，你可以把存錢(qián)看成是一個(gè)游戲，利用我介紹給你的這幾種方法，你會(huì)贏得游戲的勝利。

　　大多數(shù)人的實(shí)際存款數(shù)要少于他們能夠存的數(shù)目。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因與個(gè)人擁有錢(qián)的數(shù)量，或者是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)沒(méi)有太大關(guān)系。問(wèn)題在于人們對(duì)錢(qián)的感覺(jué)。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，花錢(qián)是種愉悅的享受，存錢(qián)反倒是種痛苦的懲罰。理財(cái)專(zhuān)家有時(shí)與客戶(hù)的溝通不是很成功，他們常常會(huì)忽略影響存錢(qián)行為的心理因素。如果你僅僅是因?yàn)閻?ài)花錢(qián)而很難存錢(qián)的話(huà)，我建議你試試下列的幾種方法，它們會(huì)幫助你實(shí)現(xiàn)存錢(qián)這一目標(biāo)的。

　　將存錢(qián)視作一個(gè)游戲。一旦你意識(shí)到這個(gè)游戲充滿(mǎn)著智慧的挑戰(zhàn)，你會(huì)很樂(lè)于成功的。

　　首先，你要想好如何分配你的錢(qián)。如果你愿意，可以拿出一部分錢(qián)放到一個(gè)小口袋或信封里以備急用。

　　以下介紹的幾種方法很有效，用心去學(xué)，你一定會(huì)成功的。

　　1、打開(kāi)你的錢(qián)包，看看里面花花綠綠的各種卡，找找有哪家銀行的卡你不是很常用來(lái)取錢(qián)，鎖定目標(biāo)這步就完成了;

　　2、定期從你的工資賬戶(hù)上取出10元、20元或是50元，總之不用太多，存入你選好的固定存款賬戶(hù)中。給自己一段過(guò)渡時(shí)間去適應(yīng)這種手中可支配現(xiàn)金比以往減少了的生活，看看你有什么改變。2-3個(gè)月之后，增加每次從工資賬戶(hù)中取出的金額。

　　3、以少起步。建議你積蓄收入的10%，這是個(gè)不錯(cuò)的目標(biāo)，不要因?yàn)槟憧赡茏霾坏骄头艞?。培養(yǎng)一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和堅(jiān)持存錢(qián)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于你偶爾一次存入一大筆的錢(qián)。

　　4、每天從錢(qián)包里拿出5元或10元錢(qián)，放進(jìn)一個(gè)信封。每月把信封里積攢的一定數(shù)目的錢(qián)存入你這個(gè)存款卡中，記住積沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300元，一年也有3600元呢!

　　5、核查信用卡的對(duì)賬單，看看你每周用信用卡支付了多少錢(qián)。如果有可能，減少你每月從信用卡中支取的金額，也就是說(shuō)，手緊一些。每到月末，將省下的錢(qián)存入存款賬戶(hù)中。

　　6、畫(huà)出你的目標(biāo)。現(xiàn)在就開(kāi)始關(guān)注你為什么存錢(qián)。存錢(qián)不是最終目的，“葛朗臺(tái)”式的人物誰(shuí)都不會(huì)有興趣。存錢(qián)是為了實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)，你是想換一所大點(diǎn)兒的房子?買(mǎi)一輛車(chē)?為了你的寶寶?還是打算讀書(shū)深造?或去投資?總之，把目標(biāo)統(tǒng)統(tǒng)畫(huà)下來(lái)，然后貼在冰箱上、廚房門(mén)上、餐桌上等任何你會(huì)經(jīng)?？吹降牡胤?，提醒你時(shí)常想起你的目標(biāo)。要知道，你現(xiàn)在花掉的錢(qián)與你以后要花的錢(qián)有著本質(zhì)的區(qū)別，后者常被稱(chēng)作是儲(chǔ)蓄。這些畫(huà)在紙上的目標(biāo)會(huì)增加你存錢(qián)的動(dòng)力，所以，盡快建立一個(gè)你的夢(mèng)想賬戶(hù)吧。

　　7、盡早還清你欠銀行的錢(qián)，以減少利息的付出。

　　一旦你養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣并能一貫堅(jiān)持，接下來(lái)就是該考慮如何獲得更高回報(bào)的時(shí)候了。選擇一種或幾種適合你的投資方式是很重要的。

　　第2節(jié)：如何儲(chǔ)蓄更合算

　　在儲(chǔ)蓄存款低息和儲(chǔ)蓄仍然是大眾投資理財(cái)重要渠道的時(shí)期，儲(chǔ)蓄技巧顯得很重要，它將使您的儲(chǔ)蓄存款保值增值效果達(dá)到最佳化。本文對(duì)目前銀行開(kāi)辦的儲(chǔ)種進(jìn)行一一盤(pán)點(diǎn)，讓其存儲(chǔ)技巧全面展示在您面前，想必對(duì)您的儲(chǔ)蓄理財(cái)會(huì)有所幫助。

　　1、活期儲(chǔ)蓄

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。目前銀行一般約定活期儲(chǔ)蓄5元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折支取(有配發(fā)儲(chǔ)蓄卡的，還可憑卡支取)，存折記名，可以?huà)焓?含密碼掛失)。利息于每年結(jié)算一次，前次結(jié)算的利息并入本金供下次計(jì)息。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。活期存款用于日常開(kāi)支，靈活方便，適應(yīng)性強(qiáng)。一般將月固定一部分收入(例如工資的一部分)存入活期存折作為日常待用款項(xiàng)，供日常支取開(kāi)支(水電、電話(huà)等費(fèi)用從活期賬戶(hù)中代扣代繳支付最為方便).

　　由于活期存款利率低，一旦活期賬戶(hù)結(jié)余了較為大筆的存款，應(yīng)及時(shí)支取轉(zhuǎn)為定期存款。另外，對(duì)于平常有大額款項(xiàng)進(jìn)出的活期賬戶(hù)，為了讓利息生利息，最好于每?jī)稍陆Y(jié)清一次活期賬戶(hù)，然后再以結(jié)清后的本息重新開(kāi)一本活期存折。

　　另外，在開(kāi)立活期存折時(shí)一定要記住留存密碼，這不僅是為了存款安全，而且還方便了日后跨儲(chǔ)蓄所和跨地區(qū)存取，因?yàn)殂y行規(guī)定：未留密碼的存折不能在非開(kāi)戶(hù)儲(chǔ)蓄所辦理業(yè)務(wù)。

　　2、整存整取定期儲(chǔ)蓄

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。50元起存，存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年6個(gè)檔次。本金一次存入，銀行發(fā)給存單，憑存單支取本息。在開(kāi)戶(hù)或到期之前可向銀行申請(qǐng)辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存或約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。存單未到期提前支取的，按活期存款計(jì)息。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。定期存款適用于生活節(jié)余的較長(zhǎng)時(shí)間不需動(dòng)用的款項(xiàng)。在高利率時(shí)代(例如20世紀(jì)90年代初)，存期要就“中”，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然后滾動(dòng)輪番存儲(chǔ)，如此因可利生利而收益效果最好。

　　在如今的低利率時(shí)期，存期要就“長(zhǎng)”，能整存5年的就不要分段存取，因?yàn)榈屠是闆r下的儲(chǔ)蓄收益特征是“存期越長(zhǎng)、利率越高、收益越好”。

　　當(dāng)然對(duì)于那些較長(zhǎng)時(shí)間不用，但不能確定具體存期的款項(xiàng)最好用“拆零”法，如將一筆5萬(wàn)元的存款分為0.5萬(wàn)元、1萬(wàn)元、1.5萬(wàn)元和2萬(wàn)元4筆，以便視具體情況支取相應(yīng)部分的存款，避免利息損失。若預(yù)見(jiàn)遇利率調(diào)整時(shí)，剛好有一筆存款要定期，此時(shí)若預(yù)見(jiàn)利率調(diào)高則存短期;若預(yù)見(jiàn)利率調(diào)低則要存長(zhǎng)期，以讓存款賺取高利息。

　　此外，還要注意巧用自動(dòng)轉(zhuǎn)存(約定轉(zhuǎn)存)、部分提前支取(只限一次)、存單質(zhì)押貸款等理財(cái)手段，避免利息損失和親自跑銀行轉(zhuǎn)存的麻煩。

　　3、零存整取定期儲(chǔ)蓄

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。5元起存，存期分為一年、三年、五年3個(gè)檔次，適應(yīng)各類(lèi)儲(chǔ)戶(hù)參加儲(chǔ)蓄，尤其適合低收入者生活節(jié)余積累成整的需要。存款開(kāi)戶(hù)金額由儲(chǔ)戶(hù)自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)于次月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者視同違約，到期支取時(shí)對(duì)違約之前的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息;違約之后存入的本金部分，按實(shí)際存期和活期利率計(jì)算利息。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。零存整取適用于較固定的小額余款存儲(chǔ)，積累性強(qiáng)。由于這一儲(chǔ)種較死板，最重要的技巧就是“堅(jiān)持”，絕不連續(xù)漏存2個(gè)月。有一些人存儲(chǔ)了一段時(shí)間后，認(rèn)為如此小額存儲(chǔ)意義不大，就放棄了，這種前功盡棄的做法損失最大。若有眾多同事同時(shí)辦理零存整取業(yè)務(wù)，可委托單位的工會(huì)等組織進(jìn)行集體批量辦理，省去每個(gè)人都跑銀行的勞累。

　　4、存本取息定期儲(chǔ)蓄

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。5000元起存，存期分為一年、三年和五年3個(gè)檔次。開(kāi)戶(hù)時(shí)，整筆存入按約定期限(可1個(gè)月或幾個(gè)月)分次取息，到期還本。若中途提前支取本金，則按定期存款提前支取的規(guī)定計(jì)算實(shí)際應(yīng)支付的利息，并扣回銷(xiāo)戶(hù)前多支付的利息。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。要使存本取息定期儲(chǔ)蓄生息效果最好，就得與零存整取儲(chǔ)種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果。即先將固定的資金以存本取息形式定期起來(lái)，然后將每月的利息以零存整取的形式儲(chǔ)蓄起來(lái)。采取這種方式時(shí)，可與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，免除每月跑銀行存取的麻煩。

　　5、定活兩便儲(chǔ)蓄

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。50元起存，可隨時(shí)支取，即有定期之利，又有活期之便。開(kāi)戶(hù)時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息。實(shí)際存期在3個(gè)月以?xún)?nèi)(不含3個(gè)月)的，其利息按銷(xiāo)戶(hù)時(shí)的活期利率計(jì)算，實(shí)際存期在3個(gè)月以上(含3個(gè)月)的，按銷(xiāo)戶(hù)時(shí)的同檔次整存整取定期存款利率打6折計(jì)算。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。主要是要掌握支取日，確保存期大于或等于3個(gè)月，以免利息損失。{page_break}

　　6、通知儲(chǔ)蓄存款

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。5萬(wàn)元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分為1天和7天兩個(gè)檔次。支取之前必須向銀行預(yù)先約定支取的時(shí)間和金額。 這種存款主要應(yīng)對(duì)不能確定未來(lái)投資方向的儲(chǔ)蓄者。它的利率低于定期存款，但高于活期存款。假如您有一筆5000元的資金準(zhǔn)備近期使用，但不能確定具體日期，您可選擇定活兩便的通知存款儲(chǔ)蓄方式。您只需要開(kāi)一個(gè)個(gè)人通知存款存折就可以了，通知存款是目前一些銀行很受歡迎的特色儲(chǔ)種，存入時(shí)不需約定存期，支取時(shí)提前一天或七天通知銀行，稱(chēng)為一天通知存款和七天通知存款，利率分別為1.35%和1.89%，遠(yuǎn)高于活期利息。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。通知存款最適合那些近期要支用大額活期存款但又不知支用的確切日期的儲(chǔ)戶(hù)，例如個(gè)體戶(hù)的進(jìn)貨資金、炒股時(shí)持幣觀望的資金或是節(jié)假日股市休市時(shí)的閑置資金。要盡量將存款定為7天的檔次。

　　7、教育儲(chǔ)蓄

　　(一)儲(chǔ)種特點(diǎn)。50元起存，存期分為一年、三年、六年3個(gè)檔次。存儲(chǔ)金額由儲(chǔ)戶(hù)自定，每月存入一次(本金合計(jì)最高為2萬(wàn)元)。中途如有漏存，須在次月補(bǔ)存，未補(bǔ)存者視如違約。到期支取時(shí)，違約之前存入的本金部分按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)息;違約之后存入的本金部分按實(shí)際存期和活期利率計(jì)息。

　　該儲(chǔ)種對(duì)象為小學(xué)四年級(jí)以下的學(xué)生，銷(xiāo)戶(hù)時(shí)如能提供正接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證證明，則能享受利率優(yōu)惠和免利息稅的優(yōu)惠，否則按零存整取儲(chǔ)種計(jì)息?？傊?，教育儲(chǔ)蓄具有“客戶(hù)特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅”的特點(diǎn)。

　　(二)存儲(chǔ)技巧。《教育儲(chǔ)蓄管理辦法》第七條規(guī)定：教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，開(kāi)戶(hù)時(shí)儲(chǔ)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，但允許每?jī)稍侣┐嬉淮巍Ｒ虼?，只要利用漏存的便利，?chǔ)戶(hù)每年就能減少了6次跑銀行的勞累，也可適當(dāng)提高利息收入。

　　但有人違背了“零存”的要求，鉆“分月存入”的空子，將2萬(wàn)元的存款總額在頭幾個(gè)月分兩三次就存足了;這種方法可以提高利息收入(以2萬(wàn)元5年期為例，此法可多獲得利息1349.92元)，但是違反了《教育儲(chǔ)蓄管理辦法》，你說(shuō)是存呢還是存呢還是存呢?好吧，我比較沒(méi)有節(jié)操。我會(huì)這么做。

　　第3節(jié)：儲(chǔ)畜技巧

　　如何科學(xué)安排，提高儲(chǔ)蓄的收益呢?這里介紹四種稍高端一點(diǎn)的儲(chǔ)蓄組合方式，供大家選擇。 其實(shí)站內(nèi)也有文章介紹過(guò)了，在此做個(gè)整理吧

　　1、階梯存儲(chǔ)法

　　這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。具體方法為：假定你準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，可分成五個(gè)1萬(wàn)元，分別開(kāi)設(shè)一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單(即三年期加一年期)、五年期存單各一個(gè)。一年后，你就可以用到期的1萬(wàn)元，再去開(kāi)設(shè)1個(gè)五年期存單。以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期。只是每個(gè)l萬(wàn)元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種儲(chǔ)蓄方法既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中長(zhǎng)期投資的一種方法。

　　2、月月存儲(chǔ)法

　　又稱(chēng)十二張存單法。此種方法，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，即使急需用錢(qián)，也不會(huì)有太大的利息損大。具體操作步驟為：假如你每月固定拿出1000元來(lái)儲(chǔ)蓄，每月開(kāi)一張一年期存單。當(dāng)存足一年后，手中便會(huì)有12張存單，而這時(shí)第一張存單便開(kāi)始到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個(gè)月要存的l000元相加，再存成一年期定期存單。依次類(lèi)推，手中便時(shí)時(shí)會(huì)有12張存單。一旦急用，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于工薪家庭應(yīng)急之需。

　　3、四分存儲(chǔ)法

　　假設(shè)你現(xiàn)有1萬(wàn)元，一年內(nèi)要使用一筆錢(qián)，但用錢(qián)的具體金額、時(shí)間并不確定。為讓這1萬(wàn)元錢(qián)盡可能獲取“高利”，那你可選擇四分存儲(chǔ)法。即把資金分別存成四張存單，但金額要—個(gè)比一個(gè)大。例如可以把l萬(wàn)元分別存成1000元、2000元、3000元和4000元共四張。當(dāng)然也可以進(jìn)一步細(xì)分成更多的存單。這樣—來(lái)，假如需要1000元，只要?jiǎng)佑胠000元的存單便可以了。避免了只需要1000元，卻要?jiǎng)佑?ldquo;大”存單。這樣，可減少不必要的利息損失。

　　4、利滾利存儲(chǔ)法

　　這是存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。具體操作步驟為：假如你現(xiàn)有3萬(wàn)元，你可以先把它存成存本取息儲(chǔ)蓄。一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再用這第一個(gè)月利息開(kāi)個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)。以后每月把利息取出后，都存到這個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)。這樣不僅得到了利息，而且又通過(guò)零存整取儲(chǔ)蓄使利息又生利息。這種儲(chǔ)蓄方法，使一筆錢(qián)能取得兩份利息，只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，也會(huì)有不錯(cuò)的回報(bào)。