去年以來，福建省泉州市創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，引導(dǎo)銀行業(yè)與行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、商會(huì)等互動(dòng)合作，小微企業(yè)金融供需有效對接；在此基礎(chǔ)上，一些銀行配套設(shè)立特色支行，專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)，取得很大成效。

　　在我國一些地方民間金融出現(xiàn)信任危機(jī)的背景下，泉州市并未出現(xiàn)中小企業(yè)大規(guī)模倒閉、企業(yè)家大量“跑路”的現(xiàn)象，小微企業(yè)資金鏈基本正常，民間金融生態(tài)健康。

　　小微企業(yè)貸款難在哪里?

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，各地各部門都出臺(tái)了各種稅費(fèi)政策，力促小微企業(yè)發(fā)展，但小微企業(yè)貸款難問題沒有根本緩解。

　　“小微企業(yè)貸款需求與銀行信貸供給之間的信息不對稱是最主要原因。”泉州銀行行長林陽發(fā)說，小微企業(yè)對于銀行來說是一片藍(lán)海，但由于它分布廣、行業(yè)多，銀行信貸人員專業(yè)領(lǐng)域有限，難以掌握它們的貸款需求信息。

　　而小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不健全也讓銀行感到頭痛，貸款手續(xù)往往因?yàn)楦鞣N原因難以辦理。中國銀監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局副局長吳式達(dá)說，銀行都比較愛“傍大戶”，因?yàn)榇笃髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表比較完善，手續(xù)簡單，而小微企業(yè)往往因財(cái)務(wù)不規(guī)范讓銀行敬而遠(yuǎn)之。

　　民生銀行泉州分行行長邱尚啟告訴記者，小微企業(yè)不像大企業(yè)擁有很多廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)，抵押物品少，獲得貸款不容易，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)高，發(fā)放貸款時(shí)都要考慮再三。

　　銀行與協(xié)會(huì)對接：金融需求源源而來

　　泉州是福建省經(jīng)濟(jì)最活躍的地市，連續(xù)13年經(jīng)濟(jì)總量位居福建省首位，曾誕生過著名的“晉江模式”，與“溫州模式”等并稱為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展四大模式。泉州民營企業(yè)數(shù)量眾多，主要以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)總數(shù)達(dá)6萬余家。

　　去年以來，泉州市積極創(chuàng)新小微企業(yè)貸款機(jī)制，鼓勵(lì)銀行業(yè)通過與行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、商會(huì)等簽約合作，組團(tuán)支持小微企業(yè)。

　　泉州石獅布料市場是全國最大的面料市場之一，市場內(nèi)1000多個(gè)店面分別由1000余家布行經(jīng)營。

　　“這些布行銷售網(wǎng)絡(luò)輻射全國各地，銷售額基本上都在千萬元以上。”石獅布料市場管委會(huì)主任林水源告訴記者，布行的研發(fā)投入較大，布料樣板、紗等從研發(fā)到生產(chǎn)大概要1年時(shí)間，資金占用時(shí)間長。由于沒有多少固定資產(chǎn)且財(cái)務(wù)報(bào)表不全，按照以前模式根本從銀行貸不到款，布行資金鏈就很緊張。泉州銀行跟石獅市布料同業(yè)公會(huì)建立合作框架后，這些布行的貸款難問題就解決了。

　　石獅市布料同業(yè)公會(huì)會(huì)長洪明向說，同業(yè)公會(huì)對布行入會(huì)有著苛刻要求，對會(huì)員企業(yè)經(jīng)營情況都非常了解，會(huì)將真正需要貸款支持的企業(yè)名單報(bào)給泉州銀行，再由銀行根據(jù)各種指標(biāo)進(jìn)行審核后給予貸款。會(huì)員企業(yè)一般采取3-5戶聯(lián)保的方式，解決抵押難問題。{page_break}

　　石獅布料市場內(nèi)的大路意布業(yè)公司負(fù)責(zé)人洪如意告訴記者：“去年，我們通過同業(yè)公會(huì)牽頭，5戶聯(lián)保從銀行貸了500萬元，年中的銷售淡季資金就不會(huì)特別緊張了，這在以前是不可想象的。貸款后，同業(yè)公會(huì)、聯(lián)保企業(yè)都會(huì)監(jiān)督你。對于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)還是很好控制的。”

　　晉江農(nóng)商銀行與漁業(yè)協(xié)會(huì)合作，專門設(shè)立“信用船”信貸產(chǎn)品服務(wù)漁業(yè)協(xié)會(huì)，也取得了很好的效果。晉江市深滬鎮(zhèn)漁業(yè)協(xié)會(huì)秘書長陳文偉告訴記者，漁業(yè)本來屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，以往金融機(jī)構(gòu)都不愿貸款。通過“信用船”的方式，該協(xié)會(huì)161艘船獲得晉江農(nóng)商銀行授信2億多元，最多一艘船可以貸款250萬元，有效緩解了資金緊張的狀況。

　　特色支行：專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)

　　銀行業(yè)與同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等的簽約合作促進(jìn)了小微企業(yè)貸款的突破。之后，泉州銀行業(yè)監(jiān)管部門又推動(dòng)銀行設(shè)立特色支行、專業(yè)支行與之對接，從機(jī)構(gòu)設(shè)置上保證了合作的長遠(yuǎn)推進(jìn)。

　　民生銀行泉州分行副行長許宏圖說，該行推動(dòng)每個(gè)支行打造自己的特色，對接商協(xié)會(huì)、專業(yè)市場等，讓每個(gè)支行都成為小微企業(yè)的特色支行。目前民生銀行已設(shè)立晉江支行為體育鞋服特色支行，南安支行為水暖特色支行，石獅支行為紡織服裝特色支行，水頭支行為石材特色支行等。特色支行做到了專業(yè)化經(jīng)營，行業(yè)客戶享受額度優(yōu)先、評(píng)審優(yōu)先、效率優(yōu)先等政策。

　　泉州小微企業(yè)貸款機(jī)制創(chuàng)新的成效很明顯。僅民生銀行泉州分行，去年就新增小微企業(yè)貸款13.22億元，占全年新增貸款總量的117%(當(dāng)年度壓縮其它貸款來投放小微企業(yè))，小微客戶新增1.3萬多戶，總數(shù)達(dá)1.7萬戶。

　　另據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前泉州市銀行業(yè)已建立105個(gè)獨(dú)立或相對獨(dú)立的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至去年末，泉州市小企業(yè)貸款余額950.52億元，同比增長20.1%;個(gè)人經(jīng)營性貸款323.45億元，同比增長22.4%。

　　小微企業(yè)的健康發(fā)展有效保障了泉州經(jīng)濟(jì)的增長。2011年，泉州市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值4270億元，同比增長13.5%，其中民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值占總數(shù)的87.3%。

　　“泉州模式”具有很強(qiáng)的借鑒意義

　　吳式達(dá)認(rèn)為，泉州市在小微企業(yè)融資方面大膽嘗試，進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新，有效保證了金融市場良性發(fā)展。泉州市被國務(wù)院列入民間融資10大重點(diǎn)監(jiān)測地區(qū)，去年在銀根緊縮和外貿(mào)形勢不樂觀的背景下，當(dāng)?shù)卣欢葥?dān)心出現(xiàn)大規(guī)模中小企業(yè)倒閉、企業(yè)家“跑路”的現(xiàn)象。去年上半年，泉州市還有個(gè)別企業(yè)家因資金鏈斷裂而“跑路”，下半年就很少聽說。全年，泉州市僅監(jiān)測到4起與銀行相關(guān)的企業(yè)家“跑路”事件，金融生態(tài)環(huán)境比較健康。

　　以泉州為基礎(chǔ)，福建銀監(jiān)局大力推進(jìn)小微企業(yè)貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，福建省小企業(yè)貸款余額5239.31億元，比年初增加1264.37億元，小企業(yè)貸款新增額居全國第五位;小企業(yè)貸款余額在企業(yè)類貸款中的占比達(dá)46.56%，居全國首位。

　　中國銀監(jiān)會(huì)泉州監(jiān)管分局局長汪其臻認(rèn)為，泉州銀行業(yè)通過與區(qū)域行業(yè)組織和專業(yè)市場的合作，創(chuàng)新信貸模式，有效促進(jìn)了小微企業(yè)貸款難問題的解決。該融資模式充分利用行業(yè)組織信息優(yōu)勢，不但節(jié)約貸款管理成本，同時(shí)依托行業(yè)組織對商戶信用等級(jí)評(píng)定的保障機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)誠信守法意識(shí)，有效提升了信貸資金的安全性。銀行通過與行業(yè)組織簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)融資的“批量化”，具有很強(qiáng)的操作性，對其它地方有借鑒意義。