“別看信用卡單筆交易金額往往都比較小，不像房屋交易一樣動輒以萬元為單位計價，其實信用卡業(yè)務對于銀行個人貸款業(yè)務利潤的貢獻度非常高”，一位股份制銀行北京分行個金部負責人對《證券日報》記者表示，“現(xiàn)在部分銀行的信用卡貸款金額已經高于個人住房按揭貸款，而且這項業(yè)務的附加值也遠高于住房按揭貸款”。

　　該負責人的說法被日前披露出來的首份上市銀行2013年年報——平安銀行年報所印證，在平安銀行各類個人貸款中，信用卡業(yè)務以微弱劣勢屈居于經營性貸款之后，遠遠領先于住房按揭等業(yè)務，而且信用卡業(yè)務和汽車貸款業(yè)務總額2013年同比都幾近翻倍。

　　不過，平安銀行年報中有關信用卡不良貸款率的表述也確實值得警惕，截至報告期末，(信用卡業(yè)務)不良貸款率較年初升至1.58%，仍維持在業(yè)界較低水平。也就是說，更多銀行信用卡業(yè)務的不良貸款率甚至遠高于1.58%。

　　銀行熱衷：

　　部分銀行業(yè)務占比超按揭

　　鑒于上市銀行多數尚未公布2013年年報，因此平安銀行的年報在某種意義上成為全行業(yè)的“試金石”。在平安銀行的2013年年報中，信用卡業(yè)務可謂賺足了風頭。

　　截至2013年年末，平安銀行零售貸款(含信用卡)余額較年初增長44.20%，而零售貸款(不含信用卡)的增幅僅為35.61%。

　　年報顯示，2013年平安銀行信用卡業(yè)務繼續(xù)保持快速、穩(wěn)健增長。期末流通卡量達1381萬張，較年初增長25.6%;總交易金額達5281億元，同比增長141.8%，其中網上交易金額繼續(xù)保持快速增長趨勢，同比增長213%。截至報告期末，貸款余額868億元，較年初增長74.6%。

　　從該行個人貸款的細分來看，經營性貸款最多，為894.3億元;信用卡貸款其次，為868.3億元(但其增幅遠快于經營性貸款);住房按揭貸款規(guī)模略有縮減，至649.6億元;汽車貸款增幅逾一倍，達到487.5億元。

　　信用卡業(yè)務規(guī)模超過住房按揭的上市銀行并不僅僅是平安銀行。

　　民生銀行2013年半年報顯示，截至去年中期，民生銀行信用卡透支金額占個人貸款的比例為15.3%，高于住房按揭貸款(11.93%).

　　但是從平安銀行的不良貸款率來看，住房按揭業(yè)務為0.44%、經營性貸款業(yè)務為0.55%，汽車貸款為0.21%，而信用卡應收賬款的不良貸款率則由2012年年末的0.98%上升至1.58%。即便如此，平安銀行仍表示，其信用卡業(yè)務不良貸款率仍維持在業(yè)界較低水平，可見行業(yè)整體面臨的風控風險。

　　本報記者注意到，浦發(fā)銀行去年的半年報顯示，該行信用卡及透支業(yè)務的不良貸款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%，而浦發(fā)銀行當期個人貸款中的總體不良貸款率僅為0.6%。此外，招商銀行、興業(yè)銀行2013年中期信用卡業(yè)務的不良貸款率也都超過了1%。

　　不過，“上市銀行的信用卡業(yè)務整體而言風控還是很到位的，不良貸款率高的情況主要存在于一些小型城商行和農商行中”，一位在“四大行”會計師事務所任職的人士對本報記者表示。

　　央行統(tǒng)計：

　　逾期半年未償增七成

　　確實，對于信用卡業(yè)務，銀行近年來的推廣力度逐年加大，發(fā)卡量也多年保持兩位數增長，但是驕人業(yè)績的背后，逾期貸款的大幅增加也成為其阿克琉斯之踵。

　　央行上月發(fā)布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，其中信用卡累計發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個百分點。全國人均擁有信用卡0.29張，較上年末增長16%。北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.63張和1.3張;信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%;信用卡期末應償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%;信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較2012年年末增加105.34億元，增長71.86%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個百分點。

　　此外，央行上述報告還顯示，2013年銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網商戶763.47萬戶，聯(lián)網POS機具1063.21萬臺，ATM52萬臺，較上年末分別增加280.2萬戶、351.43萬臺和10.44萬臺。截至2013年年末，每臺ATM對應的銀行卡數量為8104張，較上年末減少4.71%。

　　現(xiàn)實操作：

　　違規(guī)套現(xiàn)屢禁不止

　　在信用卡不良貸款率上升和交易規(guī)模大增的背后，有一個風控漏洞不容小覷，那就是信用卡套現(xiàn)。

　　“零首付車貸，有征信要求，無資產貸款，要求：上海籍客戶25周歲以上，征信良好可貸20萬元-30萬元，客戶不要車也可以直接得現(xiàn)金”、“某銀行信用卡額度5萬元以下有卡客戶直接升到白金信用卡，銀行內部操作”、“尋找純白戶辦理大額信用卡，黑戶洗白”……這些涉及無真實交易背景的信用卡套現(xiàn)廣告在各類網絡平臺屢見不鮮。

　　上述所說的“純白戶”，就是沒有辦過任何信用卡也沒有任何其他貸款記錄的人，在央行打印的征信報告?zhèn)€人信用欄是空白，據中介李飛透露，“這類人群辦理大額信用卡是最便捷的”;而所謂的“黑戶洗白”，就是消除央行征信系統(tǒng)的不良信用記錄。

　　“除了一些真正符合條件的高端客戶人群外，很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進行大額消費，而是為了套取現(xiàn)金，然后再拆東墻補西墻的償還，直至最后資金鏈斷裂，形成不良貸款”，另一個中介人士對記者表示。

　　“現(xiàn)在POS機具數量那么多，銀行也很難直接分辨交易的真實性”，上述銀行個金部負責人表示，“銀行的主要對策只能是風險定價，通過高利潤覆蓋風險”。

　　但是，這種通過利潤覆蓋風險的做法，也被部分信用卡客戶質疑，“無形中造成誠信客戶為不良貸款‘買單’的現(xiàn)實”。

　　該人士同時表示，目前大數據的使用越來越頻繁和高效，銀行還是可以通過一定程度的數據交換逐步堵住這一漏洞的。