“不久前我看好一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，可因?yàn)槭稚腺Y金不夠，短時(shí)間內(nèi)一下子又難以融資，不得不放棄了?！苯衲辏常稓q的黃先生在長沙某集團(tuán)公司從事管理工作，可謂事業(yè)有成。在今年的家庭理財(cái)戰(zhàn)略中，他非?？春猛顿Y市場(chǎng)，可往往因?yàn)橘Y金短缺而不得不另作打算?！澳壳拔业募彝ベY產(chǎn)幾乎都分布在房產(chǎn)、股票和國債上，還有一部分定期存款。手邊可靈活應(yīng)用的只有幾個(gè)月的薪水。如何方便地籌集到幾萬元呢？” 針對(duì)黃先生的困惑，銀行理財(cái)專家建議，手上有定期儲(chǔ)蓄存單、國債等金融資產(chǎn)的市民，如果急需資金時(shí)，雖然“無法”調(diào)用這些“死錢”，但不妨去銀行辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。讓你的這些“死錢”變“活”。相比個(gè)人抵押貸款融資，基于各類金融資產(chǎn)的個(gè)人質(zhì)押貸款不僅貸款成數(shù)高，辦理手續(xù)最便捷，而且銀行一般不指定貸款用途，是個(gè)人融資的最佳方式。 多種金融產(chǎn)品可質(zhì)押 “個(gè)人質(zhì)押貸款是客戶以未到期的定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債或個(gè)人壽險(xiǎn)保單等金融產(chǎn)品作質(zhì)押，從銀行取得貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。”交通銀行長沙分行理財(cái)中心理財(cái)師方煒介紹，個(gè)人質(zhì)押貸款不需要額外的擔(dān)保，只要有定期儲(chǔ)蓄存單、個(gè)人壽險(xiǎn)保單、或者是憑證式國債就可以；其次，質(zhì)押憑證都是個(gè)人所擁有的一些金融產(chǎn)品，它們作為質(zhì)押憑證的同時(shí)，利息不受影響；此外，銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款的用途基本沒有限制。 據(jù)了解，個(gè)人質(zhì)押憑證有很多，包括人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、個(gè)人壽險(xiǎn)保單等。所有的銀行都認(rèn)可前三者作為質(zhì)押憑證，分歧只在于個(gè)人壽險(xiǎn)保單。比如，省建行人士表示，該行接受太平洋人壽保險(xiǎn)公司的老來福和步步高這兩個(gè)險(xiǎn)種和新華人壽的紅雙喜Ａ款險(xiǎn)種保單。省農(nóng)行則只接受中國人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人壽險(xiǎn)保單。但所有銀行都表示不接受分紅險(xiǎn)保單作為質(zhì)押憑證。 貸款比例最多九成 目前儲(chǔ)戶的大部分金融資產(chǎn)幾乎都是定期存款，個(gè)人質(zhì)押貸款是一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)，并應(yīng)遵循“以存定貸，到期歸還”原則。據(jù)省建行有關(guān)理財(cái)專家介紹，個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款金額和質(zhì)押憑證密切相關(guān)。如果質(zhì)押憑證是個(gè)人壽險(xiǎn)保單，貸款的比例就是保單現(xiàn)金價(jià)值的８０％，沒有上、下限的規(guī)定。而憑證式國債的貸款比例是其面值的９０％，最低貸款金額是５０００元，但是沒有設(shè)定最高貸款金額。人民幣定期儲(chǔ)蓄存單的最高貸款金額是１０萬元，最低貸款金額各家銀行有所不同，其中工商銀行和建設(shè)銀行是１０００元，其他銀行是２０００元，最高貸款比例為質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值的９０％。 此外，外幣存單的存款按當(dāng)日公布的外匯買入價(jià)折成人民幣計(jì)算成人民幣存單，貸款的最低和最高金額和人民幣存單一樣，考慮到外幣的走勢(shì)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，所以各家銀行規(guī)定外幣質(zhì)押貸款的貸款金額只能是外幣存單面額的８０％，但有的銀行對(duì)定期美元存單的質(zhì)押貸款金額也可以是存單面額的９０％。 貸款期限最長一年 個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限比較短，原則上都不允許超過一年。其貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日最近的時(shí)間確定貸款期限。 銀行人士表示：確因不可抗力而影響如期還貸的，且原定貸款期不足一年的可給予展期，每筆貸款只限展期一次，且不能超過質(zhì)押存單到期日或者一年。國債和個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款的貸款期限原則和存單基本上一致。最長不超過一年，并且貸款期限不得超過質(zhì)押國債和保單的到期日。據(jù)調(diào)查，各家銀行的質(zhì)押貸款利率都是一樣的，小于或等于６個(gè)月的月貸款利率是５．０４％，大于６個(gè)月，小于等于一年的貸款月利率是５．３１％。理財(cái)專家認(rèn)為，如果儲(chǔ)戶能確保貸款的投資收益減去貸款利率后有贏利，那么可以嘗試質(zhì)押貸款再去投資。其全部收益＝質(zhì)押憑證的利息＋質(zhì)押貸款的投資收益－質(zhì)押貸款的利息。記者邱曉