單身創(chuàng)業(yè)女性理財案例

　　1978年出生的畢小姐至今仍沒有結(jié)婚的打算，覺得一個人自由自在挺好。她5年前結(jié)束事業(yè)單位的工作，投身到個體創(chuàng)業(yè)中去，開辦了一家品牌服裝代理店。經(jīng)過多年的打拼，她的生意逐漸穩(wěn)定，一年盈利大約24萬。

　　畢小姐對生活品質(zhì)追求較高，每月的生活開銷大概7000元，其中房租2500元，贍養(yǎng)父母2000元，每月繳納自由職業(yè)者的社保金650元，其余都花在日常消費中。此外，每年出外旅游大概花費1萬元。

　　每月結(jié)余的1萬多元大部分作為流動資金，以備不時之需。目前畢小姐的活期存款大概是5萬元，定存20萬，還有5萬元的股票型基金。

　　在買房的事情上，畢小姐有些矛盾。她一方面覺得房價太高，未來可能回調(diào);另一方面又認(rèn)為有一套屬于自己的房子比較心安。

　　最近，畢小姐又開始為自己的養(yǎng)老著想了。“我一直猶豫不決，是做基金定投儲備養(yǎng)老金好呢，還是買份養(yǎng)老保險比較妥當(dāng)。證券公司的朋友讓我做基金定投，保險公司的人又強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定性，說買養(yǎng)老險沒有什么風(fēng)險。我想聽聽理財師的建議。”

　　理財求助：

　　1、目前是否該購房?

　　2、若購房，該如何開源節(jié)流?

　　3、未來的養(yǎng)老金如何規(guī)劃?

　　財務(wù)分析

　　生活自在，投資、保障欠缺

　　畢小姐的單身生活固然逍遙自在，但卻面臨潛在的財務(wù)壓力。她的總資產(chǎn)為30萬元，每月收入2萬元，各項支出合計8500元左右，年度總結(jié)余能夠達(dá)到將近14萬元，收入結(jié)余比例相當(dāng)高，在各項支出的安排上還是比較合理的。畢小姐目前收入比較穩(wěn)定，無債務(wù)，財務(wù)狀況安全。投資方面相對簡單，主要投入基金及銀行存款，銀行存款占總資產(chǎn)比例高達(dá)83%?？梢钥闯?，畢小姐有大量的資金閑置，而她沒有任何商業(yè)保險，在投資及保險保障方面有較大欠缺。

　　為了確保未來生活在財務(wù)上能夠自主、自由、自在，使其不會因為某個時期缺乏收入而陷入放棄某項支出的“饑荒”，畢小姐有必要尋求專業(yè)的理財建議，合理安排財務(wù)，平衡現(xiàn)在與未來的收支，建立一個新的平衡和諧的生活模式。

　　[購房]優(yōu)選小戶型二手樓

　　今年房價到底會上漲還是下降呢?以目前的形勢真的很難判斷，比如廣州市已經(jīng)連續(xù)5個月穩(wěn)守萬元大關(guān)，長時間穩(wěn)定高房價令很多廣州人對房價回到萬元以下逐漸失去了信心。既然畢小姐每月支出2500元租房子，那倒不如該出手時就出手。由于畢小姐至今沒有結(jié)婚的打算，所以建議購房應(yīng)該以小戶型、地段好、交通便捷為主要選擇條件。不妨選擇就在自己品牌服裝代理店的附近，一方面可以就近照顧生意，另一方面也節(jié)省一部分交通費用。建議選擇一房一廳，40平米左右的小戶型，并優(yōu)先考慮二手樓。這樣既可以滿足家的需求，也不至于造成過大的經(jīng)濟(jì)壓力。并且，這也為未來是否成家，成家后是否需要購買大戶型留出變動的空間，因為地段好的小戶型，容易出租也容易出售。

　　以畢小姐目前的支出項目來看，其實她并沒有過多的奢侈項目，基本上都是必須支出的合理消費。若畢小姐購買40平米左右的小戶型二手樓，再使用銀行按揭貸款(推薦雙周供方式)，基本上是不會造成太大的經(jīng)濟(jì)壓力的。

　　[開源]合理搭配基金

　　畢小姐的資金銀行存款就占了83%，而實際上，畢小姐并不需要如此大量的流動資金。現(xiàn)金儲備一般為3-6個月個人基本開支的總和，能同時應(yīng)付失業(yè)及其它特殊情況下維持正常生活即可。按3個月計算，畢小姐目前銀行活期存款2萬元作為個人應(yīng)急資金儲備比較合理(服裝店生意運作所需流動資金不在此項計算范圍之內(nèi))。假設(shè)，畢小姐購房首付、裝修大約花去18萬，應(yīng)急資金2萬，那么目前所剩的可投資的是每月新增的收入和5萬元現(xiàn)金以及5萬元股票型基金。

　　[保障]長期投資型保險+短期醫(yī)療險種

　　未來的養(yǎng)老金如何規(guī)劃?這里，我們就連同畢小姐的醫(yī)療一起規(guī)劃了。雖然畢小姐購買了社保，社保中的醫(yī)療及養(yǎng)老均只是起到社會基本保障的功能，且社保醫(yī)療報銷范圍少、比例小，報而不包，不能滿足其需要。無論畢小姐以后是否結(jié)婚，都應(yīng)通過購買商業(yè)保險作為補充，以提高以后的生活保障，增強(qiáng)防御意外的能力。

　　建議畢小姐購買帶有投資性質(zhì)的保險。其一，可以抵御通貨膨脹，將來作為養(yǎng)老金;其二，在醫(yī)療保障費用方面是非均衡保費，即年輕時，可以用低保費獲取高保額的保障;其三，靈活變現(xiàn)，急用時可隨時取出，只要不全部取出，保單仍舊有效。

　　搭配短期醫(yī)療險種，這樣一來，則從跌打扭傷的門診，到疾病住院以及重大疾病保障、養(yǎng)老金領(lǐng)取，都一并全了。