「銀行の入り口で掛け軸を引いて、血と汗のお金を返してもらおうとしています?！诡A(yù)金者の王さんは興奮して記者に言いました。現(xiàn)在、銀行が約束した返済期限はもう延び延びになりました。資金を返すにはまだ期限がありません。彼はこの方法で銀行に行くしかないです。

最近一ヶ月以來、預(yù)金者の王さんと劉さんは西安と大連の間を頻繁に往復(fù)しています。

事件を知っている関係者によると、預(yù)金者の預(yù)金は釈放に使われる可能性があるという。

業(yè)界関係者は、金融の引き締めに伴い、民間の借り入れ問題が爆発し、リスクが銀行に伝わってくるのではないかと心配しています。

中國銀監(jiān)會の劉明康主席は先日、「隔離リスク」「疎開結(jié)合」を堅持し、民間の借金を総合的に管理すると警告しました。

彼は銀行業(yè)の金融機関と民間の借金との間に厳格な「ファイアウォール」を設(shè)置し、リスクを厳重に防ぎ銀行システムに移行するよう明確に要求した。

今年の8月上旬、劉さんと王さんの友達のAさんは4500萬元の資金を普通預(yù)金の形で大連のある株式制銀行に預(yù)けて、1ヶ月間預(yù)けてほしいです。

Aさんは彼らに銀行の頭取と彼は大學(xué)の同級生で、仲がいいと言いました。

最近、上級部門は當(dāng)該支店の業(yè)務(wù)展開狀況を?qū)彇摔工胗瓒à扦工?、?dāng)行の頭取の悩みは、當(dāng)行の預(yù)金規(guī)模が基準(zhǔn)に達するまでにはまだ一定の差があり、短期的に資金を取り外す必要があります。

Aさんが口を開いた以上、彼らの長年の付き合いと商売上の付き合いによって、劉さんと王さんは拒絶できないと感じて、それぞれ2000萬元と2500萬元の資金を出して支援します。

王さんは當(dāng)時Aさんが銀行が作った預(yù)金の招待狀を見せてくれたと回想しています。

招待狀は非常に正式で、銀行の預(yù)金者を歓迎します。銀行は一億以上の預(yù)金が必要です。預(yù)金者を歓迎します。あるいは他の預(yù)金者を紹介して預(yù)金を開設(shè)します。預(yù)金者の預(yù)金は普通預(yù)金としてしか使えません。資金は安全を保証します。

後ろに支店長の直筆のサインがあります。

王さんは資金が銀行に入ると金庫に入ると言っています。そして正規(guī)の預(yù)金招待狀があると信じています。

Aさんに付き添われて、王さんと劉さんはこの支店で個人預(yù)金口座を開設(shè)しました。全部で4500萬元の資金をこの支店の口座に振り込みました。

彼らの悪夢がここから始まるとは思わなかった。

王さんは劉さんとこの支店に來た後、まず普通預(yù)金通帳を開設(shè)して通帳の下にデビットカードを掛けました。

そして、通常の手順に従い、預(yù)金とカードをそれぞれ6桁のパスワードで設(shè)定しました。

彼は銀行からホテルに戻り、ネットバンクシステムを通じて2500萬元の資金をこの支店の新しく開設(shè)した銀行口座に振り込んだ。

そして、王さんは再度銀行に來て、王さんの資金は2500萬元に入金されたということをはっきりと示しました。

西安に帰ってから、王さんは銀行に行って業(yè)務(wù)をしていますが、2500萬元の資金がなくなっていることに驚きました。

劉さんも同じ境遇です。

請求書によると、彼らの資金は入金後まもなく口座から消えてしまい、口座には10元だけ殘っています。

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調(diào)べた結(jié)果、資金はカード振替で見知らぬ人Xさんの個人口座に振り込んだ。

「これまで劉さんとはこの君とは付き合いませんでした」

大変なことを予感しました。王さんはすぐにAさんに連絡(luò)して、合理的な説明をして資金を再び入金してほしいです。

友人のAさんが支店長に相談したところ、資金は投資信託商品の購入に使われ、預(yù)金は支店の資金プールに転入され、支店が一括して管理しているので、個人口座に反映されるのは預(yù)金の転出です。

彼はわずかに保証しています。資金は非常に安全です。1ヶ月で満期になれば、自然に個人の口座に振り込みます。

王さんは半信半疑だが、お金はすでに銀行に預(yù)けてあり、満期を待つしかない。

しかし、最悪の狀況はやはり現(xiàn)れました。1ヶ月の満了後、王さんは自分の個人口座の中には素人から振り込む300萬元しかないことを発見しました。劉さんの口座の中には500萬元近くがあります。

王さんは事態(tài)が深刻に感じられます。

銀行に不正流用され、様々な理由で資金は回収できなくなりました。

自分のお金を返すために、彼と劉さんは権利擁護の道を踏まなければなりませんでした。

思いがけないことに、銀行側(cè)の態(tài)度はとりわけ強硬だ。

「私たちの正當(dāng)な要求が満たされないばかりでなく、銀行の頭取も私たちに避けられています。

何日間も続けて、劉さんは銀行に資金を返してもらいましたが、銀行は正常な経営を妨害するという理由で、警備員に強制的に銀行から連れて行かせました。

王さんは言います。

交渉がうまくいかず、王さんと劉さんは地元の公安機関に助けを求めるしかないです。司法を通じて彼らの預(yù)金の返済を助けたいです。

記者が現(xiàn)在把握している最新の狀況は、劉さんのたゆまぬ権利維持の努力と公安機関の介入のもとで、銀行はついに続々と回収した資金を劉さんの口座に振り込むことです。

今劉さんの2000萬元は基本的に入金されていますが、王さんは初回の300萬元を除いて、殘りの2200萬元の預(yù)金はまだ未払いのまま待っています。

銀行「內(nèi)鬼」「大噓」

銀行にあるお金はなぜ消えてしまうのでしょうか？銀行の內(nèi)部関係者によると、お客様の許可なしに、銀行の従業(yè)員はお客様の口座から資金を引き出すことができません。

今回の4500萬元の預(yù)金は神秘的に転出されて、きっと銀行の「內(nèi)鬼」の協(xié)力が必要です。

この関係者によると、現(xiàn)在は銀行の內(nèi)部人員が顧客の預(yù)金を流用する手口が多く、目まぐるしいほどだ。

例えば、取引先のためにネットバンクを開設(shè)して、銀行の內(nèi)部人員によってパスワードを設(shè)定して、ネットバンクを通じて資金の振替を?qū)g現(xiàn)する銀行があります。また、管理者の授権によって、お客様の口座のパスワードをリセットして、パスワードを新たに設(shè)定することによって、お客様の口座に対するコントロールを?qū)g現(xiàn)する銀行もあります。

しかし、王さんは中國証券記者に、その口座のパスワードは変わっていないと言いました。やはり本人が開設(shè)した當(dāng)初のパスワードです。

彼は口座の資金が流用されていることを発見した後、最初に口座のパスワードを変えました。パスワードを変更する時、個人のパスワードは依然として有効であることを発見しました。

ネットバンク方式については、王さんもこのような可能性はないと思います。

まず、王さんはネットバンクを開設(shè)していませんでした。その後、王さんはカウンターを通じて調(diào)べました。ネットバンクもずっと利用されていません。

しかし、事件を思い出した時、王さんは小さな手がかりを述べました。

王さんがホテルに戻って振込した後、銀行側(cè)はお客さんが銀行に行ってもう一度勘定書を書いてほしいです。資金が入金されているかどうかを確認します。

王さんは當(dāng)時、銀行に行ったら、王さんはカウンターの前でパスワードを入力して、銀行からレシートを出しました。

このささやかな出來事は、業(yè)界の人に怪しげなところを指摘されています。

彼は、最初から王さんはすでに銀行側(cè)の手塩にかけられた局に落ちたと言いました。

一般的に、銀行のプリントは請求書に対して二つの方法があります。一つはパスワードを提供することです。もう一つはお客様本人と身分証明書を提示しさえすれば、銀行は請求書を印刷してお客様に渡すことです。

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銀行関係者によると、銀行はこの一環(huán)の抜け穴を利用して、顧客資金を不正に口座に振り込んでいた可能性があるという。

銀行側(cè)は先にお客様の請求書をプリントアウトしたかもしれませんが、王さんはカウンターの前で暗証番號を入力して操作します。実は銀行の內(nèi)部人員が実行する命令は2500萬元の資金を口座から引き出します。

そして、先に印刷した伝票を王さんに渡します。同時に2500萬元の資金がいつの間にか預(yù)金者の口座から転出しました。

業(yè)界関係者は、銀行は天を驚かす「神の盜む」が現(xiàn)れて、よく內(nèi)部人員が互いに謀議し合うので、銀行の內(nèi)部のリスクのコントロールと監(jiān)督の構(gòu)造が弱體化してあるいは故障することを招きますと評論しています。

「千萬円以上の資金があり、また二つの端末を貸し付けることもあります。個々の従業(yè)員の操作だけでは完成しにくいです。」

ある國有大手行員は、この問題は銀行の內(nèi)部統(tǒng)制に明らかな抜け穴があったことを示していると述べました。

高利貸しの流用

王さんによると、この支店長はすでに公安機関に統(tǒng)制されており、流用された資金は追納されているという。

事件の展開につれて、王さんは4500萬元の資金を銀行に預(yù)けると同時に、銀行には王さんと劉さんの友達のAさんに余分な利息やサービスが提供されていることを発見しました。

この銀行預(yù)金の招待狀の裏には銀行側(cè)の割引承諾があります。

つまり銀行に預(yù)金して1ヶ月間、通常の利息以外に、銀行側(cè)は別途當(dāng)事者に月利1點の利息または還付をします。

つまり4500萬元の資金が入金されます。個人で配分できるメリットは45萬元近くです。

また、年率0.5%の普通預(yù)金の利息で、1ヶ月の満期後、銀行はこのために利息を47萬元近く支払います。

東窓で事件が発生した後に、友達のAさんはすでに45萬元の利息を彼と劉さんに返しましたが、數(shù)千萬元の元金の損失と比べて、これっぽっちのお金は取るに足りないです。

一方、お客様の授権なしに銀行がお客様の資金を流用することは重大な違反です。

業(yè)界関係者の分析によれば、ここはまだ黒字にすぎない。

銀行が天下の大悪事を働いて、資金を他所に移すのは當(dāng)然、流用すれば大きな利益を得ることができる。

この関係者によると、資金は現(xiàn)在の狀況を分析すると、銀行から高利貸しの資金として流用される可能性があるという。

現(xiàn)在の高利貸し市場が崩壊したことを連想して、企業(yè)の主な逃げ道は資金チェーンが破斷された原因のため、資金が適時に預(yù)金者の口座に戻らないので、最終的に東窓事件が発生することを招きます。

事件をよく知っている人は、この事件は形を変えた不法資金集めで、容疑者は吸収貯蔵の手段として「資金集め」を行い、また預(yù)金者の資金をあるプロジェクトや貸し手に投入したが、彼らは銀行のルートを借りて不法資金集めを合理化しただけだと思っています。

権威ある人は、現(xiàn)在3兆円近くの銀行の資金は民間市場にあり、その中の大部分はクレジット形式で、一部は取引先の預(yù)金を流用する方式であると話しています。

特に商業(yè)銀行は金融を引き締め、民間の借金資金は値上がりしました。

現(xiàn)在、民間の借り入れ金利は月利5-8ポイントまで上昇しており、銀行が預(yù)金者に與える1分の利息と比べて、中間の巨額の差額は一部の銀行員の內(nèi)外の癒著で、ひそかに取引先の預(yù)金を流用する直接の誘因となっています。

また、銀行の高金利収蔵所から與えられた利息は銀行の営業(yè)費用によるもので、預(yù)金を流用した収益は銀行の「內(nèi)鬼」のポケットに入っています。

當(dāng)然、銀行の內(nèi)部人員は無謀にも危険を冒す。

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資金難の人は裸で泳いでいます。

資金が逼迫しているのに、銀行の発展の命取りになるとは思わなかった。

渤海銀行が預(yù)金を流用した疑いがあるというニュースが最近報道されました。一時、銀行業(yè)の內(nèi)部統(tǒng)制の建設(shè)が「風(fēng)雨に揺れています」となり、流動性の水位が下がり続け、銀行業(yè)の「裸水泳者」が次第に浮上し始めました。

ある銀行関係者によると、普通の年には、似たような流用預(yù)金の金額は通常あまり大きくはないし、満期になっても返してもらえます。

しかし、今年に入ってから、外部の資金需要が旺盛で、このような借入金額はどんどん上昇しています。一部の資金が貸し出された後、直ちに回収できなくなり、ローンが期限切れになり、さらに調(diào)査を延長しました。

専門家によると、実際に銀行事件が頻発しているのは內(nèi)部統(tǒng)制制度とは関係がないという。

ここ數(shù)年、銀行は続々と國內(nèi)外から管理職を招聘しています。その中で、リスク管理人材は最も重要なものとなりました。

このように見ると、銀行の內(nèi)部統(tǒng)制に問題があるのは執(zhí)行レベルだけです。

これに対して、監(jiān)督管理機構(gòu)はとっくにはっきりした認識があります。

銀監(jiān)會はかつて「危険防止に関する業(yè)務(wù)の強化に関する通知」を発表し、危険防止のための「十三條措置」を提出しました。齊魯銀行事件が発生した後、銀監(jiān)會は操作リスク管理を現(xiàn)在の銀行業(yè)が直面している主なリスクの一つと見なし、今後も現(xiàn)在の信用リスクと操作リスクの予防を強化すると繰り返し表明しました。

「実は、銀行業(yè)務(wù)の方向性という観念は、危険防止に極めて不利である」

ある銀行の內(nèi)部関係者によると、長年以來、商業(yè)銀行の審査は時點審査である。

例えば、「當(dāng)月預(yù)金の増分」などの時點評価指標(biāo)を達成するために、銀行職員は月末、期末などの重要な時點で人為的に預(yù)金を増やします。

これらの狀況はここ數(shù)年で好転しましたが、銀行のこのような業(yè)務(wù)の方向性の観念はやはり今後しばらくの間に銀行の內(nèi)部統(tǒng)制の執(zhí)行に難度をもたらすに違いないです。

また、イメージ喪失の本質(zhì)は、商業(yè)銀行が貸出金利差モデルに依存しており、「悪性の収蔵?監(jiān)督?弾圧?悪性の収蔵」の悪循環(huán)を避けるために、中間業(yè)務(wù)の転換を完了することはすでに銀行業(yè)界で合意されている。

銀行業(yè)務(wù)の発展パターンを変えるとともに、わが國の金利市場化も加速して推進する必要があります。

金利雙軌制の下で、民間利率の高騰が銀行資金の不正流動を招いた。

小微事業(yè)部の郭世邦総裁は、預(yù)金金利の市場化は預(yù)金のマイナス金利問題の解決に役立ち、民間からの銀行の還流を支援し、一定のレベルで高利貸しの溫度を下げることができると述べました。