這里世界服裝鞋帽網(wǎng)的小編給大家介紹的是退休后的馬蔚華曾經(jīng)接到多家民營銀行的邀請，但是都不為心動，這是為什么呢?來看看民營銀行在利率市場化后如何成為一種“危”與“機”共存的金融機構，又如何成為被馬蔚華拒絕的“失落者”。

　　“我為什么不去民營銀行?”馬蔚華說出自己心里的秘密：現(xiàn)在正是中國利率市場化加速時期，國際經(jīng)驗表明，在這個過程中，對中小商業(yè)銀行沖擊最大，甚至稱得上是生死考驗。即將誕生的民營銀行，一出生就刀光血影。

　　兩個主要威脅：利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融

　　銀行業(yè)現(xiàn)在主要的威脅有兩個，一個是政策上的，也就是管理層正在緩慢推進的利率市場化。目前，商業(yè)銀行貸款利率下限已經(jīng)放開，部分優(yōu)勢企業(yè)的議價能力增強，銀行面臨一定的被動。從9家報價行發(fā)布的一年期貸款基礎利率(簡稱LPR)報價來看，均低于此前央行公布的一年期6%的基準利率。以2013年11月1日為例，工行報價為5.7030%，農行為5.7174%;而中行從10月28日-10月31日之間的報價均維持在5.7030%的水平;11月1日，浦發(fā)銀行報價為5.8135%。人民銀行12月8日公布了《同業(yè)存單管理暫行辦法》，并自2013年12月9日起施行。此外，利率市場化的重要保障，存款保險制度，也將最晚于2014年推出。

　　銀行間市場的大額存單也有望馬上市場化，利率隨市場波動。在未來2年，隨著先貸款后存款、先大額后小額、先長期后短期的安排，存款利率也會最終放開，理論上存款利率將沒有上限，這將極大地壓縮銀行的利潤空間。造成的后果很有可能就是：存款利率提高，市場資金成本上升，利差縮窄，營業(yè)成本大幅提高，客戶議價能力增強，獲取客戶的成本也大幅上升，伴隨著市場競爭的激烈化，部分中小銀行有破產(chǎn)重組，甚至被收購的危險。對于民營銀行來說，資產(chǎn)規(guī)模、風險撥備、客戶基礎、運營管理能力等大都不及大行，在利率市場化中肯定不能全然全部身退，受到的沖擊也會更大。

　　另一個威脅是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢是數(shù)據(jù)和用戶，還有便捷的體驗。至少在小額零售業(yè)務上，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融這波浪潮折騰地不得不開始反擊了，不然以后就被后臺化了，銀行成為了虛擬的“云空間”,這不是銀行所希望的。雖然部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如阿里、騰訊、蘇寧易購已經(jīng)開始準備申請銀行牌照，以解決資金杠桿問題，獲得更大的信貸資質，能夠利用自身網(wǎng)絡平臺的客戶資源開展一些創(chuàng)新業(yè)務，在民營銀行業(yè)危機四伏的背景之中增添一些亮點。但對于大多數(shù)民營銀行和中小銀行，本身在支付體系、互聯(lián)網(wǎng)化過程中就進度很慢，也缺乏完備的后臺系統(tǒng)和科技系統(tǒng)支撐，而這些都是一個真正意義上的銀行所必需的。辦民營銀行不是一句空的口號。

　　在民營銀行的申請方面，有幾種類型值得區(qū)分。一種是依托于實體企業(yè)或者商會，本著為企業(yè)或者商會服務，解決中小企業(yè)融資難問題而申請的銀行。這種銀行主要是線下企業(yè)申辦的，業(yè)務類型和傳統(tǒng)銀行差異不大，還要面臨同質化的競爭;另一種是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一個較高階段的特征，就是互聯(lián)網(wǎng)金融化，利用互聯(lián)網(wǎng)的電商、社交平臺開展基于電商的信貸業(yè)務，供應鏈金融業(yè)務以及金融產(chǎn)品的平臺銷售操作，以此而成立的銀行主要是提高資金的杠桿率，獲得放貸和攬存的資質，一般是線上的網(wǎng)絡銀行或者電商銀行，如阿里的網(wǎng)絡銀行等。

　　2014年3月，銀監(jiān)會主席尚福林在兩會新聞中心舉行的記者會上公布，經(jīng)過各地政府的推薦和報國務院原則同意，選擇了一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點工作。銀監(jiān)會還指出民營銀行四種經(jīng)營模式分別是：“小存小貸”(限定存款貸款上限);“大存小貸”(存款限定下限，貸款限定上限);“公存公貸”(只對法人不對個人) ;“特定區(qū)域存貸款”(限定業(yè)務和區(qū)域范圍)。

　　從這個角度而言，民營銀行的金融牌照其實是有限的，也就是通過限定存貸款上下限和經(jīng)營區(qū)域的方式來進行有限的市場試驗，一方面是考慮到民營銀行在利率市場化后的市場應對風險能力，另一方面也是為民營銀行的發(fā)展基本定調：特色化、區(qū)域化和差異化。

　　此外，要進入銀行業(yè)，首先就得接受更為嚴格的金融監(jiān)管，這一點是逃不掉的。在這個基礎上，作為新的攪局者，民營銀行還要考慮如何開拓市場，建立自身優(yōu)勢，特別是在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，民營銀行的創(chuàng)業(yè)歷程恐怕會更加艱難。傳統(tǒng)銀行業(yè)的美好年代再也不會到來，作為銀行，民營銀行要始終明確這一點。