家紡是南通的特色行業(yè)和支柱行業(yè)，由于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)眾多，因此各家銀行紛紛在此推出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，一方面助力行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展;另一方面從中獲取相應(yīng)利潤(rùn)。盡管如此，還是有不少企業(yè)認(rèn)為融資難，貸款是一件非常復(fù)雜的事情。招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心在2009年初成立，該行行長(zhǎng)鞠曉君表示：“銀行之所以不敢給家紡行業(yè)中的中小企業(yè)貸款，主要是由于對(duì)家紡行業(yè)不熟悉，這種信息不對(duì)稱(chēng)直接導(dǎo)致了家紡中小企業(yè)融資難的問(wèn)題?！?/p>

　　難的不是融資，而是為了盲目擴(kuò)張融資

　　經(jīng)常有小企業(yè)問(wèn)道：為什么貸款這么難?為什么企業(yè)申請(qǐng)手續(xù)齊全，銀行還是不愿意放貸款?

　　鞠曉君給了我們答案：家紡行業(yè)在南通占據(jù)重要地位，而紡織行業(yè)在銀行眼中是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，銀行不做信貸業(yè)務(wù)會(huì)失去寶貴的商業(yè)機(jī)會(huì)，但是做又面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指，家紡中小企業(yè)與其他中小企業(yè)一樣，均存在多頭投資的沖動(dòng)，他們將自己在家紡行業(yè)的小有成就盲目推廣到其他行業(yè)，雄心勃勃地涉足房地產(chǎn)、新能源等高利潤(rùn)行業(yè)，這也是很多中小企業(yè)失敗的主要原因。某些擴(kuò)張后的企業(yè)甚至將家紡板塊作為一個(gè)融資平臺(tái)，雖然其在原來(lái)的家紡領(lǐng)域擁有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，有足夠能力應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)其他領(lǐng)域卻并不完全熟悉，當(dāng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)出現(xiàn)時(shí)，他們面對(duì)新領(lǐng)域出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)往往顯得束手無(wú)策，加之為解決新領(lǐng)域業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問(wèn)題消耗了大量的精力，這些企業(yè)家又無(wú)力解決在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，很多企業(yè)落入舉步維艱的境地。這使銀行非常被動(dòng)，破壞了彼此間的誠(chéng)信，加劇了家紡中小企業(yè)貸款難的矛盾。

　　根據(jù)信貸政策，專(zhuān)心經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)的家紡企業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)較容易獲得貸款，而那類(lèi)只是將家紡作為融資平臺(tái)，想用銀行信貸資金作為風(fēng)投資金而到處盲目投資，諸如到外地建家紡市場(chǎng)、搞房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)的企業(yè)很難從銀行獲得他們想要的貸款。

　　其實(shí)家紡企業(yè)融資并不是很難，融資環(huán)境還是比較寬松的，但是現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了無(wú)序融資、過(guò)度融資的苗頭，這是銀行所擔(dān)心的，也就是說(shuō)，銀行最關(guān)心的是貸款資金用到哪兒去了，是用于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，還是用在別的方面。

　　貸款限額2000萬(wàn)，建立品牌不能完全依賴(lài)銀行

　　現(xiàn)在，很多南通家紡企業(yè)希望通過(guò)貸款建立品牌，但是建立一個(gè)品牌需要3000萬(wàn)～5000萬(wàn)元，小企業(yè)常問(wèn)：我們究竟能夠從銀行貸到多少錢(qián)?銀行又是依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)定奪的?

　　鞠曉君說(shuō)：現(xiàn)在的銀行基本都是上市公司，無(wú)論是資本來(lái)源或是負(fù)債來(lái)源都是老百姓的，因此銀行信貸資金的投向直接事關(guān)老百姓，關(guān)系到社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此國(guó)家對(duì)銀行的信貸資金用途有很?chē)?yán)格的監(jiān)督，原則上要求流動(dòng)資金貸款只能用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，項(xiàng)目貸款要專(zhuān)款專(zhuān)用，但事實(shí)上很多企業(yè)在使用貸款時(shí)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不一致，特別是貸款續(xù)借時(shí)，大多數(shù)企業(yè)是將資金用于歸還所借還款資金的，因此銀行需要了解客戶(hù)的真實(shí)資金需求，切實(shí)防止貸款流向國(guó)家所禁止的領(lǐng)域。

　　從我們接觸到的家紡企業(yè)來(lái)看，申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途一般有兩種：一種是用于自身主營(yíng)家紡業(yè)務(wù)，另一種是“掛羊頭賣(mài)狗肉”，是以申請(qǐng)用于經(jīng)營(yíng)家紡業(yè)務(wù)流動(dòng)資金為名，實(shí)質(zhì)用于房地產(chǎn)等投資，更有甚者將銀行信貸資金用于民間融資，謀取非法收入，后者則是銀行十分擔(dān)心并禁止的。

　　根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)整體規(guī)模等實(shí)際情況，招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心為南通家紡提供2000萬(wàn)元以下的貸款，具體金額還要視企業(yè)主誠(chéng)信度、企業(yè)的產(chǎn)品以及企業(yè)的負(fù)債情況、資產(chǎn)的流動(dòng)性和贏利性、手頭持有項(xiàng)目情況給予綜合權(quán)衡確定。

　　南通家紡企業(yè)除了面臨融資問(wèn)題外，還有訂單不穩(wěn)、用工難以及品牌建設(shè)、接班人培養(yǎng)等一系列難題，如何系統(tǒng)解決這些問(wèn)題是銀行與企業(yè)、當(dāng)?shù)卣枰餐鎸?duì)與努力的。

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　　沒(méi)有抵押一樣貸款，批量信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

　　最困擾小企業(yè)的問(wèn)題就是傳統(tǒng)銀行融資需要滿足各種條件，一些硬性規(guī)定常使條件不完善、存在某些缺陷的企業(yè)主一籌莫展。他們最?lèi)?ài)問(wèn)：沒(méi)有抵押、硬件不夠，就真的沒(méi)辦法貸款了嗎?

　　鞠曉君表示：3年來(lái)，我們累計(jì)對(duì)本地家紡企業(yè)(包括成品企業(yè)、面料企業(yè))投放貸款10億元左右，近百家家紡企業(yè)從中受益。

　　針對(duì)南通當(dāng)?shù)厍闆r，經(jīng)過(guò)周密調(diào)研，招行南通分行在成立之初就在國(guó)內(nèi)首推了“家紡市場(chǎng)貸”和“聯(lián)保貸”業(yè)務(wù)，有力支持了當(dāng)?shù)丶壹徠髽I(yè)的發(fā)展。

　　聯(lián)保貸業(yè)務(wù)主要是與行業(yè)商會(huì)合作，要求聯(lián)保體中至少要有一家是會(huì)長(zhǎng)(或副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng))單位，這樣可以透過(guò)專(zhuān)家的慧眼來(lái)幫助銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。招商銀行在全國(guó)首創(chuàng)了“行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)”和“區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)”制度，多管齊下借助社會(huì)資源來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)渠道建設(shè)和授信風(fēng)險(xiǎn)防范的雙贏。家紡市場(chǎng)信貸產(chǎn)品則是招行針對(duì)具有某些共同“風(fēng)險(xiǎn)抓手”的企業(yè)而推出的商戶(hù)批量授信產(chǎn)品，該產(chǎn)品很好地解決了中小企業(yè)融資難中的業(yè)務(wù)成本高問(wèn)題，因此一經(jīng)推出即受到了企業(yè)的追捧。

　　值得一提的是，聯(lián)保貸產(chǎn)品是一種抱團(tuán)產(chǎn)品，為小企業(yè)融資難提供了很有益的思路。這種產(chǎn)品為銀行增加了監(jiān)督員，防范了風(fēng)險(xiǎn)，因而得到銀行的歡迎，同時(shí)又滿足了一批沒(méi)有抵押物資源但擁有同業(yè)朋友資源的企業(yè)融資的需求，因此也受到了眾多小企業(yè)的歡迎。但不足的是，這會(huì)給抱團(tuán)企業(yè)成數(shù)倍的虛增或有負(fù)債，大大消耗企業(yè)寶貴的信貸資源，從另外一個(gè)角度又增加了企業(yè)融資的難度，因此這個(gè)產(chǎn)品注定只能是一個(gè)過(guò)渡型產(chǎn)品。根據(jù)我們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)保體的壽命最長(zhǎng)在3年左右。另外，由于聯(lián)保貸產(chǎn)品一般都要企業(yè)提供保證金，使企業(yè)實(shí)際使用的信貸資金大大減少，實(shí)際上也加大了企業(yè)的融資成本，現(xiàn)在我們正在研究改良這種產(chǎn)品，一經(jīng)批準(zhǔn)將很快推出，相信這類(lèi)企業(yè)的融資問(wèn)題將進(jìn)一步得到解決。

　　此外，招行小企業(yè)信貸中心南通分中心還與南通市政府、市工商聯(lián)攜手共同開(kāi)啟了“伙伴工程”的建設(shè)，試圖通過(guò)銀政商企的資源整合、通力合作來(lái)為中小企業(yè)打造一個(gè)健康發(fā)展的平臺(tái)，在招商銀行小企業(yè)信貸中心總部的大力推動(dòng)下，“伙伴工程”在全國(guó)各大城市陸續(xù)啟動(dòng)，現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)知名的小企業(yè)服務(wù)品牌;經(jīng)過(guò)3年多的充分建設(shè)，“伙伴工程”內(nèi)涵已經(jīng)日趨豐富：成立“伙伴之家”小企業(yè)俱樂(lè)部、開(kāi)通“金伙伴”高端企業(yè)家交流平臺(tái)、推出“金伙伴”青年企業(yè)家成長(zhǎng)計(jì)劃等，國(guó)內(nèi)首個(gè)全方位服務(wù)中小企業(yè)的綜合服務(wù)平臺(tái)“伙伴方舟”也在緊鑼密鼓的創(chuàng)建之中，并將于今年12月21日正式起航。創(chuàng)立“伙伴工程”的目的是讓廣大小企業(yè)多一個(gè)真心交流的朋友圈、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的生意圈、危難時(shí)刻的互助圈。