理財(cái)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系

　　一、儲(chǔ)蓄是最安全的，除非銀行破產(chǎn)。而理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要視具體的產(chǎn)品品種而定，可大可小，可能讓你賺錢(qián)，也可能會(huì)讓你虧錢(qián)。

　　二、儲(chǔ)蓄的利息收益是明確的，理財(cái)產(chǎn)品的收益率是不能事先明確的，要取決于具體的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和走勢(shì)。

　　選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品

　　了解自己要明白理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間、背景知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等問(wèn)題，考慮清楚再付諸行動(dòng)。

　　了解產(chǎn)品不要盲目跟風(fēng)，盡量選擇自己相對(duì)熟悉的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，比如對(duì)股票比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品，對(duì)外匯比較熟悉，則可以選擇與匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來(lái)沒(méi)有任何背景知識(shí)，也應(yīng)該在購(gòu)買(mǎi)前要求銀行專業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋。辨別理財(cái)計(jì)劃的期限、投資方向，辨明理財(cái)計(jì)劃是否保證最低收益、是否保證本金，是否約定產(chǎn)品自動(dòng)終止的條款，是否賦予一方或雙方在約定時(shí)間具有主動(dòng)提前終止產(chǎn)品的權(quán)力。

　　了解金融機(jī)構(gòu)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)方面的特色和專長(zhǎng)，選擇自己最信賴的金融機(jī)構(gòu)。

　　四種收益率

　　我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)看到的“收益率”實(shí)際上都是 “預(yù)期收益率”，甚至是“最高預(yù)期收益率”的概念。只有當(dāng)產(chǎn)品到期，銀行最終計(jì)算出來(lái)的收益率才是 “實(shí)際收益率”，這很可能低于最高或預(yù)期收益率。理財(cái)產(chǎn)品完全可能產(chǎn)生 “負(fù)收益率”。此外，儲(chǔ)蓄也不是高枕無(wú)憂的，儲(chǔ)蓄利率如果低于通貨膨脹率，實(shí)際利率就是負(fù)數(shù)，獲得的利息很可能不夠彌補(bǔ)本金貶值部分。{page_break}
 

　　理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

　　“高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)未必最終能帶來(lái)高收益”這是在任何投資活動(dòng)前都必須牢記的規(guī)律。在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)只看到收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、應(yīng)選擇專業(yè)理財(cái)人員提供服務(wù)。

　　二、保證收益類的產(chǎn)品與存款不同，一般都會(huì)有附加條件，附加條件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。在購(gòu)買(mǎi)非保證收益類產(chǎn)品前，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)。

　　三、可要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員揭示產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)，描述可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式。

　　小心“不當(dāng)銷售行為”

　　法律對(duì)商業(yè)銀行向投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品有明確的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)防范銀行可能出現(xiàn)的如下 “不當(dāng)銷售行為”：

　　一、銀行的一般產(chǎn)品銷售人員而非個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)、銷售理財(cái)計(jì)劃。

　　二、銀行在向客戶說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有使用通俗易懂的語(yǔ)言，沒(méi)有配以必要的示例，沒(méi)有說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　三、銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　凡是因商業(yè)銀行沒(méi)有根據(jù)每個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性銷售與之相匹配的產(chǎn)品，或是沒(méi)有充分地向投資者揭露風(fēng)險(xiǎn)，從而造成投資者經(jīng)濟(jì)損失的銷售行為，都屬于“不當(dāng)銷售”。