「こんにちは、私はXXローンの劉と申します。私たちはP 2 Pを行うサイトです。私たちのところでは預(yù)金金利が10%を超え、殘高寶の2倍以上になります……」電話の頭で、業(yè)務(wù)員の劉源さんは何度も同じ紹介を繰り返しています。投資家が會社の業(yè)務(wù)を受け入れたり理解したりすることを望んでいます。電話のユーザーの対応には、「あなたたちは詐欺師ではないでしょうか」と何度も心を痛めていた?！窹 2 Pって何？聞いたことない！」「私は殘高寶を使うことができて、他にはできません！」

「P 2 P」はこの2年間、インターネット財(cái)テクの世界で非常に流行している言葉で、P 2 Pは將來、インターネット財(cái)テクの「正規(guī)軍」になり、殘高寶に代表される「赤ちゃん」類の財(cái)テク製品がこの「後波」によって砂浜でたたかれると大膽に予言していた。しかし、殘高寶は今も笑顔で群雄の姿を見せており、業(yè)界から期待されているP 2 Pは生死の瀬戸際にあえいでいる。

XXローン業(yè)務(wù)員の劉源氏は新浪科技に対し、ユーザーが最も関心を持っている?yún)б妞蚊妞扦?、P 2 Pネットローンは殘高寶よりはるかに高く、殘高寶の現(xiàn)在の収益率は5%しかないが、P 2 Pは24%に達(dá)することができると伝えた。例えば、ユーザーは殘高寶に10萬元貯金し、年間5000元の利息を得ることができるが、P 2 Pに投資すれば、年間最高2.4萬元の利益を得ることができる。しかし、P 2 Pプラットフォームをどのように投資家が理解し、信頼するかは、業(yè)界全體が直面している大きな課題である。

このような高い収益率は本當(dāng)にユーザーを引き付けることができないのだろうか。このような疑問を持って、新浪科技は微博調(diào)査を展開し、調(diào)査結(jié)果は劉源の説を検証し、80%以上の參加者はP 2 Pを使ったことがない、あるいはこれが何なのか全く知らないと述べた。

P 2 Pとはいったい何ですか。一般庶民が選ぶことができるのは投資方式ですか？新浪科技はこの機(jī)會に詳しくお話しします。

　　概念：P 2 Pとは

P 2 P（peer to peer）ネットローンは個人対個人の貸借方式である。簡単に言えば、お金を投資して財(cái)テクをする余裕のある自然人がネットを通じて、お金を借りる必要のある自然人にお金を貸すことです。多くの伝統(tǒng)的な財(cái)テク製品とは異なり、P 2 Pは個人間の貸借行為であり、財(cái)テク収益が高い。

従來の銀行ローン形式に比べて、P 2 Pは以下のいくつかの特徴を備えている：1、審査コストが低い、2、小額貸付が主で、參入の敷居が低い、3、サービス対象は主に中低所得者と中小企業(yè)である。

「殘高寶」類のインターネット財(cái)テク製品と比べて、P 2 Pにもいくつかの違いがある：1、P 2 Pは人と人の取引であり、殘高寶はユーザーと基金會社の間の取引であり、2、P 2 Pの収益率は殘高寶よりずっと高いが、その分リスクも大きい、3、P 2 Pの多くは「定期預(yù)金」であり、殘高寶は「普通預(yù)金」であり、いつでも引き出すことができる。

P 2 Pネットローンモデルの雛形は、英國人リチャード?デュバル、ジェームズ?アレクサンダー、サラ?マーシュ、デビッド?ニクルソンの4人の若者が共同で創(chuàng)造した。2005年3月、彼らが設(shè)立した世界初のP 2 PネットローンプラットフォームZopaがロンドンでオンライン運(yùn)営された。現(xiàn)在、Zopaの事業(yè)はイタリア、米國、日本に拡大されており、1日平均のオンライン投資額は200萬ポンド以上に達(dá)している。

我が國では、最初のP 2 Pネットローンプラットフォームは2006年に設(shè)立されたが、2010年になって、この業(yè)界は創(chuàng)業(yè)者や投資家に注目され始め、現(xiàn)在一定規(guī)模のP 2 Pプラットフォームが誕生し始めた。

2012年になると、我が國のP 2 P業(yè)界は爆発期に入り、P 2 Pネットローンプラットフォームは雨後のタケノコのように設(shè)立された。2013年になると、國內(nèi)にはP 2 Pサイトが數(shù)千社あり、1日1 ~ 2社のオンライン速度を維持しているが、同時(shí)に業(yè)界におけるいくつかの弊害も徐々に現(xiàn)れており、オーナーが道路を走り、プラットフォームが倒産する事件は投資家のこの新生製品に対する疑問を深めている。

　　現(xiàn)狀：生ぬるいP 2 P庶民は使えない

に乗るアリペイの東風(fēng)、殘高寶は1年足らずで巷で知られており、2014年2月末にはユーザーが8000萬人を突破したのに対し、P 2 Pの知名度はわずかだった。

新浪科技が行った調(diào)査でも間接的にこの現(xiàn)象を説明した：なぜP 2 Pを使用しないのかに関する調(diào)査では、45.4%のネットユーザーがP 2 P業(yè)界を知らないと答え、34.6%のユーザーがP 2 Pは安全ではないので使用しないと答え、5.4%のネットユーザーが財(cái)テクをしないと答えた。

5.4%のお金に不自由していないネットユーザーを除いて、P 2 Pを使わない人のほとんどは「理解していない」、「安心していない」からにほかならない。記者の友人の腹黒者がP 2 Pに一票を拒否した理由を借りて、P 2 Pがまだ中華の大地で活躍していない理由をまとめてみよう。この老人が転んでも助けられない時(shí)代に、どうして知らない人にお金を貸すことができたのだろうか。ネットユーザーの意見はまちまちだが、2つの面に集中している：理解していない、安心していない。

確かに、今の多くの友人の集まりでは、殘高寶の収益は友人たちが夢中になっている話題で、その日の殘高寶の収益が最も高い土豪もしばしば食事局の注文者になっている。しかし、インターネットとモバイルインターネットで生活ニーズの大部分を解決しているインターネットの深い利用者でも、「P 2 P」を聞いたことがあり、理解しているか、使用しているのは半數(shù)に満たないことが多い。新浪科技が行った調(diào)査でも検証された。

殘高寶が殺到し、毎月給料を待って三里屯に行って血を流し、數(shù)ヶ月の給料を貯めて香港に行って狂った都市のホワイトカラーたちは、なぜより高収益なP 2 Pに目をつぶっているのだろうか。記者が尋ねた答えは2つの「成語」で形容できる。

ある大手インターネット企業(yè)で行政を行っている張宇氏は、「殘高寶にお金が置いてあり、手が屆くので、使いたいときにいつでも持ってきて便利だ。P 2 Pは遊び方が分からない」と告白した。同様にインターネット企業(yè)に勤務(wù)する謝鵬氏は、「殘高寶はアリで、私は長年支付寶を使っていても、安心して殘高寶にお金を渡しています。P 2 Pは理論的には収益が高いが、企業(yè)は知られておらず、社長が道を走っているという話をよく耳にします。見知らぬ人にお金を貸して、もし期限が切れても帰ってこないのではないでしょうか。びくびくして大金を稼ぐよりも、無事に小銭を稼ぐほうがいい」ともっとよく知って……

ネットローンハウス共同創(chuàng)業(yè)者の麥田氏も、一般投資家に対して次のようにアドバイスしている?！脯F(xiàn)在、ネットローンプラットフォームは混雑しており、多くのプラットフォームは『元利保障』、『元金保障』を宣伝しており、投資家がプラットフォームを選ぶ參考基準(zhǔn)の一つにはならない。投資する際は、必ず自分の目を光らせ、これらの宣伝文句の背後にある保証メカニズムを研究し、盲目的に投資してはならない」。

　　原因：P2P原因はどこにあるのか

実際、P 2 Pが火をつけていないのは、「安全ではない」のではなく「理解していない」からであり、P 2 Pネットワークローンの安全性に疑問を抱いているのは、ほとんどが理解していない一般ユーザーであり、使用したことのない一般ユーザーである--お金のことについては、人々はいつも慎重である。この點(diǎn)で、P 2 Pネットローンは殘高寶のような生まれつきの成長土壌に欠けている。

2014年3月の艾瑞iUTデータによると、アリババの月間ユーザーは4億1000萬人に達(dá)し、これはまだPC側(cè)のユーザー量にすぎず、モバイル側(cè)の非重複ユーザーには計(jì)上されていない。この4億人以上は殘高寶が簡単に到達(dá)できる潛在的なユーザーだが、P 2 Pネットローン市場にはアリババのような強(qiáng)力な普及プラットフォームはなく、數(shù)億人のユーザーを簡単に達(dá)成でき、支付寶の長年のブランド蓄積と口コミがあり、ユーザーを安心させて試すことができる。

普及の欠如に加えて、P 2 Pネットワークローンのより「高級」な遊び方も一般ユーザーの參入を阻害する重要な原因である：支付寶ユーザーが単一の取引を完了した後、ページはユーザーを殘高寶に振り替えるように直接誘導(dǎo)する。ネットショッピング行為を経験したユーザーは、殘高寶を操作しても敷居がない。また、殘額寶のルールも極めて簡単で、貯金をして、毎日利益があります。しかし、P 2 Pは複雑で、多くのタイムリミット、収益率の製品があるだけでなく、借入需要が発生した場合には、投資を行うためには常に「標(biāo)的を奪う」必要があります。

もちろん、ランニングや不良債権などの現(xiàn)象が投資家に與える悪影響も明らかで、多くの投資家はお金があっても投資することができず、投資することができない。このような気まずい現(xiàn)狀に対して、多くのP 2 P業(yè)者は仕方がないほか、自分の意見も持っている。

金融、堅(jiān)持者は生まれ、利を追う者は死ぬ。銀客網(wǎng)の林恩民総裁は、「ネットローンプラットフォームの生死は分を分けることができ、原則も管理もないプラットフォームは半年生きることができるのは長いが、どれだけの「ランニングローン」が1、2カ月で命を終えるか分からない」と話した。

銀客網(wǎng)は現(xiàn)在、金融製品計(jì)畫部、風(fēng)制御部、ビジネス開発部の業(yè)務(wù)を解體し、それぞれ責(zé)任を負(fù)っている。林恩民氏によると、リスクは外部だけでなく內(nèi)部から來ることが多いため、慎重に、防ぐ必要があるという。

信用寶の塗志雲(yún)CEOも同様の見方を示しており、投資家に自信を與えるには、自律をしっかりと行うほか、政策面の制約や監(jiān)督管理をできるだけ早く下すことを望んでいる。

投資行為を客観的に見て、高収益、短ライン製品を求めてはいけない。人貸し市場ディレクターの畢建氏は、「それらの走路行為に対して、私たちは制御することができず、正常に見るべきだ。しかし、私たちは常に何かをしなければならず、何かをしなければならず、自律しながら監(jiān)督管理細(xì)則の登場を呼びかけている」と述べた。

ランニングP 2 Pは業(yè)界全體のイメージをより損ない、多くの正規(guī)のp 2 pが被害を受けている。拍拍貸の張俊CEOは「マイナス」のリスト方式を提案した。張俊氏は、「p 2 p企業(yè)がどのような赤い線を作ることができるかを規(guī)定することはできない。また、最近では銀監(jiān)會なども関連法則を制定して業(yè)界を規(guī)範(fàn)化している。これも積極的な信號であり、不良なp 2 p企業(yè)を取り除くと、業(yè)界が自律的に投資家の自信を取り戻すことができる」と述べた。