隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財的需要。

　　理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標(biāo)，比如買房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財規(guī)劃;而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個人又因為家庭結(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計劃。

　　理財，需要科學(xué)規(guī)劃;家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異，因時而異的。

　　家庭情況

　　廣告公司任職的丁女士今年28歲，稅后年薪約9萬元。丈夫在大型國企工作，稅后年薪剛過12萬元。夫婦倆年前剛剛生了女兒，孩子的開銷令家庭財政支出大增，而雙方父母遠在山西，每年孝敬老人還要開支萬余元。夫妻現(xiàn)居一套二室公寓，無貸款，市值約70萬元。另還有一套房，貸款80多萬元，目前出租?；钇诖婵罴艾F(xiàn)金有14萬元，股票本金、基金還有若干，但市值虧損較大。全家人都沒有商業(yè)保險。

　　理財目標(biāo)

　　1、在目前不甚樂觀的經(jīng)濟環(huán)境下，希望能通過有效的理財途徑實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值和增值。

　　2、想趁樓市走低時再買一套更大住房。

　　3、合理安排孩子未來的教育和夫婦自身保險問題。

　　家庭財務(wù)指標(biāo)分析

　　1、消費比例=總消費/總收入

　　這個數(shù)值在0.4-0.6比較合適。換句話說，每月應(yīng)該把4-6成的收入積攢下來，用于投資或其它支出。丁女士除去房貸和家庭支出，每月結(jié)余占到總收入的0.571，屬中等合理水平。

　　2、負債收入比例=年償還負債數(shù)/年收入

　　這個數(shù)值越低越好。個人負債收入比例的數(shù)值應(yīng)在0.35以下，高于此數(shù)值，則在進行借貸融資時會出現(xiàn)一定困難。丁女士負債收入比為0.256，屬正常水平。

　　3、流動性比例=流動性資產(chǎn)/每月支出

　　如果流動性資產(chǎn)可以滿足三個月開支，即該數(shù)值大于3，則客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。該數(shù)值若過大，由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會影響到客戶資產(chǎn)的進一步升值。也就是說，銀行存款不是多多益善，一般有3-6個月的生活費就可以了。丁女士流動性比例14，過高，說明投資不足。建議減少流動性資產(chǎn)，將14萬活期存款中的一部分做些投資。