她是一名外企職員，今年28歲的她現(xiàn)生活在我國金融中心——上海，稅后年收入15萬元。通過其自身的勤奮與努力，前不久剛買了一套商品期房(價值104萬，首付三成，貸款70萬，月供2800元)，手里還留有銀行存款及基金投資5萬元。在外企的工作，員工福利還不錯，公司除了為其繳納了“五險一金”外，還另為其投保了一定意外、醫(yī)療商業(yè)投保其他任何的保險了。

　　他是一名高校教師，今年35歲，每年有固定收入8-10萬元，現(xiàn)有銀行存款70萬。不滿于現(xiàn)狀的他，打算利用自己累積的知識、財富與閑暇時間，努力拼搏、自主創(chuàng)業(yè)，為未來家庭累積財富、實現(xiàn)財富自由，同時也實現(xiàn)自我的人生價值。

　　他們是一對即將步入婚姻殿堂的準夫妻，準備明年六七月份結(jié)婚，待新房裝修后再舉行婚禮(新房于明年交付，預(yù)計屆時需花費裝修費用15萬元)?；楹蟠蛩阍诶霞以儋徺I一套商品住房，逢年過節(jié)回家有了落腳點還兼具一定投資(計劃住房總價不超過20萬元)?；楹?，夫妻一起努力，力爭將家庭開銷控制在月4000元以內(nèi)。

　　理財目標：

　　一、婚后立即會要小孩，籌備孩子未來的教育金。

　　二、計劃兩年內(nèi)購買一輛15萬的家用轎車。

　　三、希望在五年內(nèi)能更換一套更大一點的住房(或另買一套)。

　　四、為家庭增強相應(yīng)保險保障。

　　五、打算60歲退休，希望能在退休后每月除社保外獲得現(xiàn)在5000元的退休金。

　　財務(wù)分析：

　　首先恭喜這對新人，在茫茫人海尋找到自己的真愛，并牽手永遠是一件多么美好、幸福的事情。雙方已是一對準夫妻，其財務(wù)分析可按未來家庭的財務(wù)狀況予以計算：

　　在其家庭資產(chǎn)方面，目前雙方共擁有銀行存款和金融類投資75萬元和一套商品期房(價值104萬元)，負債為住房貸款70萬元，負債只占總資產(chǎn)39%，說明其家庭償債能力較強、現(xiàn)有資產(chǎn)還有一定的投資空間。

　　而在家庭收支方面，夫妻倆每年有固定年收入24萬元，平均每月2萬元，而預(yù)計每月開支6800元(房貸2800，生活開支4000)，即家庭結(jié)余率達到了66%，為未來財富累也積奠定了扎實的基礎(chǔ)。

　　理財方案：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　組建一個家庭，建立合理的家庭備用金是十分必要的，一方面作為家庭日常開支備用，一方面可解燃眉之急。夫妻倆中，妻子就職于外企、丈夫是高校教師，工資收入相對穩(wěn)定。而對于有較為穩(wěn)定收入的家庭，我們一般建議日常保留3—6個月的開支作為家庭備用金。目前，夫妻雙人預(yù)計未來每月共計開支6800元，建議可保留15000元作為家庭日常開支備用，另投入15000元購買為貨幣型基金，靈活支取，收益較活期高，作為家庭的應(yīng)急準備。

　　二、保險規(guī)劃

　　妻子就職的外企在繳納“五險一金”的同時，為其購買了一定的商業(yè)保險，因此家庭主要需要補充保險保障的是“打兩份工”的丈夫。丈夫既是一名教師，同時又在自主創(chuàng)業(yè)，身體消耗較大，建議夫妻每年定期做一次身體檢查，同時為丈夫投保50萬元額度重大疾病險和意外險作為家庭保障。另外，夫妻倆各再投保50萬額度壽險，作為家庭的長期保障，及退休后的部分養(yǎng)老儲備。

　　三、教育規(guī)劃

　　兩人雖還未正式結(jié)婚，但孕育孩子的計劃已提上日程。以現(xiàn)在一般的教育開支計算，孩子從幼兒園教育開始到留學(xué)歸來共需花費近100余萬的教育費用：

　　建議從結(jié)婚開始，為孩子開立一個專門教育儲備賬戶，將每月結(jié)余中的3500元用于年收益6%的基金定投組合中，即可在孩子一個階段完畢時累積足額的下一階段教育金。另再投入20萬元于平均年收益8%的偏股型基金中，24年后可為孩子累積近130萬的出國留學(xué)費用。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　妻子對養(yǎng)老需求有個較為詳細的想法，即在獲得社會平均保障之上，獲得一個較不錯的生活品質(zhì)。以3%的通脹率計算，25年后(丈夫退休時)的1萬元等同現(xiàn)在的5000元。建議夫妻倆從現(xiàn)在開始每月定額存入2700元于股票型基金(預(yù)計平均年收益10%)中，25年后，可為夫妻倆儲備退休后30年的退休養(yǎng)老金。

　　五、消費規(guī)劃

　　夫妻倆計劃兩年內(nèi)購買一輛15萬元的轎車和五年內(nèi)更換一套更大一點的住房。就購車而言，以家庭現(xiàn)有情況，可利用丈夫教師的身份，申請五年期的購車金融貸款，首付30%，月供不足2000元。而對于置換更大一點的房屋的需求，可視未來家庭實際開支以及丈夫的創(chuàng)業(yè)投資收益情況而定，在車貸還清后再考慮如何置換新的房屋。