定存調(diào)整

　　1年期存款在35天內(nèi)、2年期存款在72天內(nèi)、3年期存款在92天內(nèi)、5年期存款在176天內(nèi)提前支取，轉(zhuǎn)存為同期限的定期存款是合算的。

　　存款組合

　　數(shù)額較大的存款，可以等額進行三個月、六個月、一年等不同期限的存單。

　　有需要時，可以提前支取一張存折，不至于損失全部定期存款利息。

　　歸還房貸

　　大多數(shù)銀行均在次年元旦執(zhí)行新的住房按揭貸款利率，因此，今年2月9日前貸款的客戶年內(nèi)還將執(zhí)行去年底的利率，不用著急提前還貸。

　　理財師建議，如果是第一套房，而且還享受7折利率，近期就不要考慮提前還貸了。

　　2月8日晚，央行宣布自去年10月以來的第三次加息，2月9日起一年期存貸款利率達到3.0%和6.06%。盡管只是25個基點的上浮，但每次加息都牽動著國人的神經(jīng)，多數(shù)專家認為，從央行三次加息的舉動來看，中國已經(jīng)進入加息周期，后期還有加息動作。

　　那么，面對短期內(nèi)可能再次出現(xiàn)的加息，老百姓應該如何管理自己的錢袋子，在避免被“誤傷”的同時更好地“進攻”，以獲得更高收益?成都商報記者近日采訪了蓉城多位銀行理財師，請他們就有關加息的熱門話題進行解答，幫助讀者未雨綢繆。

　　焦點問題一

　　答：盲目轉(zhuǎn)存得不償失

　　加息后是否應該轉(zhuǎn)存?

　　答：盲目轉(zhuǎn)存得不償失

　　加息后，不少人選擇定期轉(zhuǎn)存。2月9日和10日，成都多家銀行的營業(yè)廳里都排滿了前來辦理轉(zhuǎn)存的客戶。但是，辦理轉(zhuǎn)存之前應該考慮這樣一個問題：定期存款一旦轉(zhuǎn)存，從以前的存入日到轉(zhuǎn)存日這段時間的利息，將按照活期利率計算，轉(zhuǎn)存日之后才按照新的定期利率計算。此外，如果未來三至六個月內(nèi)再次加息，是否應該再次轉(zhuǎn)存以獲取更高收益?如果再次轉(zhuǎn)存，這近一年時間里的存款都只享受活期利率。

　　理財師們的普遍建議是，從一年期的存款利率來看，1萬元在加息前后多得利息25元。如果轉(zhuǎn)存造成的利息損失大于新利率帶來的收益，或基本持平，就沒必要去銀行“折騰”自己的存款了。

　　那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉(zhuǎn)存才劃算呢?普通百姓可以通過一個公式進行判斷，即以“存入天數(shù)=360×現(xiàn)存單的年期數(shù)×(新的定期年利率 -現(xiàn)存單的定期年利率)÷(新的定期年利率-原活期年利率)”的公式計算：1年期存款在35天內(nèi)、2年期存款在72天內(nèi)、3年期存款在92天內(nèi)、5年期存款在176天內(nèi)提前支取，轉(zhuǎn)存為同期限的定期存款是合算的。

　　另外，浦發(fā)銀行成都分行理財師陳宇建議，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款20萬，可以分為10萬一筆，5萬一筆，2.5萬一筆，1.25萬兩筆，也可以等額進行三個月、六個月、一年等不同期限的存單。這樣有需要時，可以提前支取一張存折，不至于損失全部定期存款利息。

　　焦點問題二

　　答：閑錢可投短期理財產(chǎn)品

　　存款收益跑不過CPI咋辦?

　　答：閑錢可投短期理財產(chǎn)品

　　理財師們表示，最近有很多客戶在面對理財師的時候都有這樣的疑惑：定存依然跑不過CPI，在加息周期中應該如何投資呢?

　　對于這個問題，大多數(shù)理財師給出的建議是，如果真有5萬元以上的閑錢(理財產(chǎn)品一般購買下限為5萬元)，選擇存定期，還不如買低風險的銀行理財產(chǎn)品。銀行保本型理財產(chǎn)品的收益率，普遍高于同期銀行定存利率，跑贏CPI的也不在少數(shù)。不少銀行的客戶經(jīng)理都建議，投資者在加息周期中買不超過三個月的理財產(chǎn)品，因為短期產(chǎn)品能比較快地享受到加息帶來的產(chǎn)品收益上漲。而且等再次加息時，還可靈活調(diào)度資金，避免錯過獲取更高收益的機會。

　　建設銀行成都一支行理財師曹震告訴成都商報記者，近期前來向他咨詢的客戶中，除了一部分中老年客戶堅持存定期外，很多客戶在尋求更高收益的產(chǎn)品。曹震一般推薦客戶選擇購買三至六個月的理財產(chǎn)品，此類產(chǎn)品風險較低，而且根據(jù)過往發(fā)行記錄來看，絕大多數(shù)都能達到預期收益。“做短期理財產(chǎn)品有一個好處，就是可以根據(jù)市場情況及時調(diào)整投資配置，而且年化收益率3%左右的產(chǎn)品，也能很好的滿足投資需求。”同時記者還了解到，還有部分銀行針對繼續(xù)加息的預期推出了收益跟利率掛鉤的理財產(chǎn)品，市民可多向銀行咨詢，選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　對于風險承受度較高的客戶，曹震還建議可以投資基金或券商推出的集合理財產(chǎn)品，“盡管在資金面緊張的狀況下，股市可能難以出現(xiàn)單邊上漲的行情，但是基金仍有機會;而集合理財產(chǎn)品相對基金更為靈活，在過去幾個月的表現(xiàn)也非常不錯，很多都跑贏了大盤。”

　　焦點問題三

　　答：提前還房貸不用急

　　房貸月供加碼，該不該提前還貸?

　　答：提前還房貸不用急

　　此次央行加息，使得人們對于市場進入加息周期的預期越來越強烈，特別是一度被人們淡忘的提前還貸問題，再度引起房貸持有人的關注。但記者采訪發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)銀行均在次年元旦執(zhí)行新的住房按揭貸款利率，因此，今年2月9日前貸款的客戶年內(nèi)還將執(zhí)行去年底的利率，貸款客戶不用急著提前還貸。而今年2月9日之后貸款的客戶將執(zhí)行新利率。

　　本次加息后，百姓房貸成本到底增加多少呢?以貸款100萬元，期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準利率條件下加息前每月本息合計7129.94元，加息后為7245.31元，等于每月多支付了115.37元，利息總額多出27737.29元。由于本次加息幅度并不大，所以月供漲得并不多，不會對借款人造成太大壓力。

　　理財師建議，如果是第一套房，而且還享受7折利率，近期就不要考慮提前還貸了。本次加息后，五年期以上貸款基準利率是6.14%，7折優(yōu)惠即4.298%，這是非常低的利率。按這樣的加息幅度，就算再加兩次，利率也只有6.54%，7折的利率為4.578%。

　　曹震告訴記者，不少拿到了7折、8.5折優(yōu)惠利率的“老”房貸客，對于這次加息的態(tài)度還是相對平和的。“已經(jīng)拿到貸款的客戶和老房貸客戶都只是問問自己大概會增加多少，少數(shù)人說要提前還款，大多數(shù)人都只是表示了解下，還沒有打算要提前還款，都想觀望到年底再說。”曹震說，現(xiàn)在手上有閑錢的人不需要急著提前還貸，但是如果有年內(nèi)進行提前還貸計劃的，需要提前二至三個月到銀行排隊。