現(xiàn)今，居民理財意識日益增強，在購買種類繁多的理財產(chǎn)品，常常會遇到一些困惑，實際收益相對于預(yù)期收益相差較大，或產(chǎn)品玩的文字游戲讓人眼花繚亂，真正要做到理性明辨產(chǎn)品、謹慎選擇其實不難。

　　理財產(chǎn)品并非“說到做到”

　　1、中信理財：原油類產(chǎn)品實際收益與預(yù)期相差大

　　據(jù)媒體報道，2011年到期的掛鉤石油類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品預(yù)期收益不高，實際收益與預(yù)期收益相差也較大。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，中信理財之“智贏六號”石油聯(lián)系理財產(chǎn)品A款，到期年化收益率1.73%，預(yù)期收益率為8.25%;中信理財之“智贏六號”石油聯(lián)系理財產(chǎn)品B款，到期年化收益率1.57%，預(yù)期收益率為7.5%。

　　2、平安證券：“年年紅”其實“年年虧”

　　一些市民甚至認為，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品一定是包賺不賠的，對集合理財產(chǎn)品(券商把社會上零散的資金集中起來，由專家進行管理)宣傳的投資理念、分紅收益等深信不疑。

　　然而，平安證券近日發(fā)布的一則《公告》或許能讓人們對集合理財產(chǎn)品多一些理性認識。“年年紅1號”集合資產(chǎn)管理計劃已于今年3月7日到期終止。“年年紅”其實“年年虧”，自成立那天起，其業(yè)績就一直處在虧損狀態(tài)，且在此后的三年內(nèi)從未超過1元，最終以0.6037元的凈值慘淡清盤，投資者虧損39.63%。當(dāng)年發(fā)行時，平安證券在《集合資產(chǎn)管理計劃說明書》中對于“投注目標(biāo)”和“投資理念”的美好描述，都在三年后化作了泡影。

　　走出誤區(qū)明明白白購買理財產(chǎn)品

　　1、理財產(chǎn)品“清算期”不給收益

　　據(jù)報道，很多產(chǎn)品都要經(jīng)歷申購和贖回兩個“清算期”，比如一款7天產(chǎn)品，是指從“起息日”到“到期日”共7天，但從客戶交錢申購，到銀行把本息打回賬戶中，差不多要花兩周時間，無形當(dāng)中就讓實際收益大打折扣。沈陽多數(shù)銀行表示，“申購清算期”資金按活期利息給付。但是，從“產(chǎn)品到期”至“資金到賬”這三四天，是不產(chǎn)生利息的。

　　對于“贖回清算期”不計息，投資者多表示不能接受，希望銀行取消霸王條款。

　　2、理財產(chǎn)品名稱繁雜讓人眼花繚亂

　　要想盡量避免金融消費過程中的糾紛，在消費過程中，自己多了解些專業(yè)知識，也是辦法之一。多種收益率的表述常讓市民眼花繚亂，那么，打算購買銀行理財產(chǎn)品的投資者，就得把以下幾個概念弄清楚了：“預(yù)期年化收益率”、“年化收益率”、“最高預(yù)期收益率”。

　　概念解讀：“年化收益率”就是一整年的收益率，這是肯定的。“預(yù)期年化收益率”是指一整年可能會達到的收益率，是不確定的。“最高預(yù)期收益率”是指一整年最高的收益率，也是不確定的。相關(guān)人士表示，以上三種說法的“年化收益率”實際上都是把當(dāng)前收益率，例如日收益率、周收益率、月收益率等換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。

　　3、提醒：銀保“變身”有欺騙性

　　目前仍有不少銷售人員在推薦銀行保險產(chǎn)品時不提“保險”二字，只說是銀行的理財產(chǎn)品，一些老年人因為過于信賴銀行，誤將銀保當(dāng)成理財產(chǎn)品買回家，等到需要用錢時才發(fā)現(xiàn)這筆錢要在保險公司存放10年甚至20年，提前支取損失慘重，如果是期繳產(chǎn)品，以后每年還要繼續(xù)繳費。

　　對于遭遇銷售誤導(dǎo)“被保險”，業(yè)內(nèi)人士建議在簽名時一定要慎重閱讀條款，同時可以利用猶豫期免費退保。一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。

　　大眾青睞的理財品種

　　1、低風(fēng)險基金暢銷

　　據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》報道，居民之所以喜歡把錢存放在銀行，主要是為了求穩(wěn)、安全，但是現(xiàn)在存款仍然存在著負利率現(xiàn)象。因此，保本基金等低風(fēng)險基金符合居民所要求的安全、穩(wěn)定?，F(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品特別是年收益率在4%~7%的理財產(chǎn)品，特別受到投資者的青睞。低風(fēng)險基金的熱銷充分說明，低風(fēng)險基金例如保本基金和目前很多投資者的求穩(wěn)避險的心態(tài)相契合。

　　2、信托理財產(chǎn)品持續(xù)受到市場歡迎

　　數(shù)據(jù)顯示，2月份國內(nèi)信托產(chǎn)品預(yù)期年收益率繼續(xù)走高，平均收益率達8.64%。業(yè)內(nèi)專家表示，在通脹影響下，高收益與靈活的投資方式，將為信托產(chǎn)品“加分”。從發(fā)行數(shù)量來看，信托公司發(fā)行產(chǎn)品的投資領(lǐng)域開始多元化。