錢(qián)包“傷不起” 越有錢(qián)越心慌中產(chǎn)當(dāng)下如何理財(cái)

　　在通脹率高企、物價(jià)上漲的當(dāng)下，曾經(jīng)的兜里有錢(qián)心不慌，變成了今天的越有錢(qián)越心慌。我們擔(dān)心錢(qián)包里的錢(qián)明天的購(gòu)買力還不如今天，所以別笑話那些搶購(gòu)的人。

　　有人說(shuō)“60后有細(xì)軟，70后有房產(chǎn)，80后有欠款”，每個(gè)人群，每個(gè)人生階段都有自己的財(cái)富觀，且因?yàn)槌砷L(zhǎng)經(jīng)歷和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而大相徑庭，但他們核心理念是相通的，即通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的生活。至于到底該如何規(guī)劃理財(cái)，最現(xiàn)實(shí)的建議是分三步走：

　　1.把夢(mèng)想畫(huà)出來(lái);2.為夢(mèng)想做功課;3.讓夢(mèng)想與時(shí)俱進(jìn)

　　理財(cái)真人秀

　　今年剛滿35歲的Melissa，就職于一家世界500強(qiáng)公司，月收入5萬(wàn)元，擁有自住房一套。女兒今年5歲，夫妻雙方有4位老人要贍養(yǎng)；除基本社保和醫(yī)保外，年輕的時(shí)候購(gòu)買過(guò)一份保額10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)。女兒每月相關(guān)支出7000元，補(bǔ)貼雙方老人每月1萬(wàn)元，其他生活支出2萬(wàn)元左右，上述支出由夫妻共同承擔(dān)。目前Melissa現(xiàn)有家庭資產(chǎn)為70萬(wàn)元，其中銀行定期存款20萬(wàn)元，股票50萬(wàn)元。希望之后可以將女兒送到國(guó)外接受教育，而退休后并不希望降低現(xiàn)有的生活水平。進(jìn)行股票投資3年多，由于受到近年國(guó)內(nèi)A股表現(xiàn)不佳的影響，目前略有虧損。雖然也算中產(chǎn)收入了，但總擔(dān)心錢(qián)不夠。

　　理財(cái)投資目標(biāo)：

　　中期目標(biāo)：子女從高中開(kāi)始接受國(guó)外教育，需籌備教育金約200萬(wàn)元

　　長(zhǎng)期目標(biāo)：退休后享有和目前同等的生活水平和消費(fèi)能力

　　測(cè)試你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　Melissa月收入較高，家庭收入穩(wěn)定，暫無(wú)負(fù)債，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較高；有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，估計(jì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏高。不過(guò)，通過(guò)專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷，Melissa可以清楚的了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，便于之后選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

　　在“2011匯豐財(cái)富論壇”上，匯豐中國(guó)華東區(qū)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)總經(jīng)理王浩靜談到，“憑借環(huán)球銀行網(wǎng)絡(luò)和對(duì)本地市場(chǎng)的深刻洞察，匯豐已推出內(nèi)地首個(gè)客戶分類體系，并輔以更完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和更成熟的產(chǎn)品配置架構(gòu)。”匯豐中國(guó)還通過(guò)升級(jí)版財(cái)務(wù)需求分析工具，幫助客戶更全面、高效地分析自身及其家庭的財(cái)務(wù)缺口狀況，客戶可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)缺口狀況去選擇適合的理財(cái)方案。此外，匯豐中國(guó)提倡以‘核心產(chǎn)品’和‘衛(wèi)星產(chǎn)品’為基本架構(gòu)的全新產(chǎn)品配置策略。‘核心產(chǎn)品’主要是為客戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)，而“衛(wèi)星產(chǎn)品”則是根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)或熱點(diǎn)，捕捉中短期的投資機(jī)會(huì)，增加整體的投資回報(bào)。 {page_break}
 

　　一手教育金一手退休金

　　1.女兒教育金準(zhǔn)備和部分退休金準(zhǔn)備可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)完成，因其風(fēng)險(xiǎn)較低且未來(lái)收入穩(wěn)定。

　　對(duì)于女兒教育金準(zhǔn)備，Melissa可以選擇專門(mén)的教育金保險(xiǎn)或者在繳費(fèi)一定期限后即可以領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)。這兩類保險(xiǎn)各有不同。專門(mén)的教育金保險(xiǎn)更為注重為子女在大學(xué)期間（18至22歲）或22歲之后提供學(xué)費(fèi)和（或）創(chuàng)業(yè)金的補(bǔ)充。而部分年金保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取條款較為靈活，可以為子女教育的整個(gè)過(guò)程提供保障和現(xiàn)金流。Melissa可以根據(jù)自身的具體規(guī)劃和偏好，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種。

　　對(duì)于退休金的準(zhǔn)備，Melissa可以選擇年金加終身壽險(xiǎn)的組合。現(xiàn)在市場(chǎng)上面的年金保險(xiǎn)品種繁多,Melissa可以根據(jù)自己希望領(lǐng)取年金的期限，領(lǐng)取的金額，領(lǐng)取的方式和偏好的紅利累積形式，選擇最適合的年金保險(xiǎn)。而之所以在年金保險(xiǎn)之外增加一個(gè)終身壽險(xiǎn)，原因在于部分終身壽險(xiǎn)不僅確保家庭成員不再能常伴左右時(shí)，依然能為家人提供無(wú)憂的生活；也可以根據(jù)需求，在一定的時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成為年金的補(bǔ)充，提供更為充裕的退休金，保障Melissa夫婦退休后的生活品質(zhì)。

　　鑒于Melissa夫婦二人每年工資收入在75萬(wàn)元，除去日常開(kāi)支33.6萬(wàn)元，每年節(jié)余41.4萬(wàn)元，因此建議每年用于保險(xiǎn)的支出不要超過(guò)每年節(jié)余的50%，也就是20萬(wàn)元，保證生活質(zhì)量不受影響。

　　2.鑒于Melissa的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏高，可以調(diào)整現(xiàn)有的資產(chǎn)組合，通過(guò)更為均衡穩(wěn)健的投資進(jìn)行教育費(fèi)用和退休資金的積累。

　　由于Melissa目前70%以上的家庭資產(chǎn)都投資于股票，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，并不適合她中等偏高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此可以適當(dāng)減少現(xiàn)有股票投資在整個(gè)家庭資產(chǎn)組合中的比例，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，Melissa可以考慮通過(guò)銀行購(gòu)買保本型或部分保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，在提高資產(chǎn)組合安全性的同時(shí)，獲得資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。這類產(chǎn)品在市場(chǎng)下跌時(shí)可以保證本金或部分本金的安全，在市場(chǎng)上漲的過(guò)程獲得較為理想的收益。

　　投資規(guī)劃更應(yīng)注重分散風(fēng)險(xiǎn)，Melissa夫婦在資金允許的情況下，可適當(dāng)通過(guò)投資于海外市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，分散集中于A股的投資風(fēng)險(xiǎn)，分享全球市場(chǎng)的收益。但由于現(xiàn)在投資于海外市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品多為非保本類投資產(chǎn)品，Melissa應(yīng)當(dāng)選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的產(chǎn)品。