近期首批五家民營銀行試點方案正式推出，將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點，包括阿里巴巴、騰訊等在內(nèi)的10家民營企業(yè)參與試點。允許設(shè)立民營銀行是我國金融改革深化的一項重大舉措。

　　長期以來，金融抑制禁錮了我國金融業(yè)的發(fā)展，扭曲了金融結(jié)構(gòu)體系，由此又阻礙了社會產(chǎn)業(yè)融資關(guān)系的暢通。一方面，民間資本、儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的渠道不暢，另一方面，大量中小微企業(yè)貸款難問題長期無法解決，民間融資成為中小微企業(yè)融資的主渠道。這就使影子銀行大行其道，整個社會融資成本高企，也使民營中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級舉步維艱。從這個意義上講，民營銀行是解決中小微企業(yè)融資難的希望所在。當前，我國正堅定不移地推進金融改革開放，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、完善金融市場體系，大力發(fā)展民營銀行是深化金融改革的必然選擇。

　　然而，對現(xiàn)有銀行而言，民營銀行的開禁無疑是競爭壓力的加碼。盡管當前大型商業(yè)銀行以及另外幾家股份制商業(yè)銀行幾乎壟斷了大型客戶，但在小微金融、私人銀行客戶方面與中小銀行卻是全面的同質(zhì)化競爭，而且最近幾年包括四大行在內(nèi)的所有銀行都在小微金融業(yè)務(wù)上展開了近乎白熱化的競爭?？梢哉f，在中長期內(nèi)大型商業(yè)銀行的地位不可動搖，但是如果其不在市場定位、業(yè)務(wù)模式、盈利模式上有長遠的規(guī)劃并占據(jù)特質(zhì)化領(lǐng)先優(yōu)勢，難保將來沒有后顧之憂。

　　黨的十八屆三中全會召開后，有100多家民營企業(yè)排隊申請設(shè)立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。隨著試點方案的塵埃落定，民營銀行在發(fā)起設(shè)立的熱潮之后，著實需要更多冷思考。首先，民營銀行是否能在短期內(nèi)爭取到良好的市場環(huán)境，滿足中小企業(yè)的融資需求，還需進一步觀察。其次，民營銀行本身規(guī)模較小、實力較弱，服務(wù)中小企業(yè)會帶來經(jīng)營的不確定性，加之民營資本天然的逐利性，都會使其風險系數(shù)高于大型銀行。再次，若參與組建民營銀行的企業(yè)把轉(zhuǎn)型發(fā)展銀行業(yè)當作自身企業(yè)籌資的工具，那么民營銀行的前景未必樂觀。

　　目前有幾個關(guān)鍵點不容忽視：開放民營資本進入銀行體系或設(shè)立民營銀行，需要科學合理規(guī)劃、制定細則，在準入條件上仔細論證，包括發(fā)起人資格、發(fā)起設(shè)立方式、與關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系的劃斷、經(jīng)營定位與經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃等，需要明確到位。另外，應從國家層面確立風險分擔與保障機制，如建立民營銀行存款保險機制、監(jiān)管機制、市場退出機制等必要的組織、程序、執(zhí)行保障功能體系，使民營銀行擁有基礎(chǔ)制度和執(zhí)行制度護航，享有切實的政策環(huán)境和市場環(huán)境氛圍。惟有這樣，民營銀行才能獲得真正的發(fā)展。