始料未及的央行理財(cái)專家表示，兔年投資者應(yīng)該做好從存款到還款等各項(xiàng)規(guī)劃，并需掌握以下“三大竅門”。

　　竅門一：

　　存款需“分段”

　　就在加息靴子應(yīng)聲落地后，市場關(guān)于加息通道已經(jīng)開啟的議論不絕于耳，不少機(jī)構(gòu)紛紛預(yù)計(jì)2011年或?qū)⑦€有2至3次加息。對(duì)此，理財(cái)專家指出，身處這樣的加息周期中，投資者如果選擇定期存款的話，期限最好不要超過一年，并且單筆的定期存款金額不要太大。不妨結(jié)合自身資金需求選擇“階梯存款法”或“12存單法”。

　　詳細(xì)來說，“階梯存款法”更為適合大額資金的人。譬如將60萬元的閑置資金分為三份20萬元，并分別存1年期、2年期、3年期的定期存款。一年過后，將到期的1年定期存款續(xù)存并改為3年定期，而第二年過后，再將到期的2年定期存款續(xù)存并改為3年定期。于是，三年之后原先的三筆定期存款就都變成了3年期的定期，并且每年年初都會(huì)有一筆定期到期。若預(yù)計(jì)當(dāng)年有需要大額支出，可將當(dāng)年到期的定期取出;若無大額支出則可以加上上年年末結(jié)余，一并存為3年期定期。這樣一來，既能保證每年的大額支出不受影響，同時(shí)還能獲得按照3年期定期利息計(jì)算的收益。

　　“12存單法”是指每月將月末結(jié)余資金存成一年期定期，一年下來就會(huì)有12筆一年期的定期存款。而從第二年起，每月都會(huì)有一筆存款到期，若有需要即可將到期資金取出使用，若不需要?jiǎng)t可和當(dāng)月結(jié)存合并，重新作為一筆定期存款繼續(xù)滾動(dòng)。使用這種方法進(jìn)行存款比較適合資金量不太大的人，畢竟從第二年起每個(gè)月都會(huì)有一張存款單到期備用，在方便靈活的同時(shí)更能獲取定期存款的收益。

　　竅門二：

　　購買“短期”理財(cái)產(chǎn)品

　　最近，各大銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品的人絡(luò)繹不絕，詢問加息之后銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益是否有所提升。對(duì)此，不少銀行人士表示，由于加息后現(xiàn)金資產(chǎn)收益提高，理財(cái)產(chǎn)品收益有望突破現(xiàn)有年化收益4%的水平?；诖丝紤]，銀行理財(cái)專家建議投資者在目前的加息通道下，理財(cái)產(chǎn)品要“短買”，而不要怕折騰，嫌麻煩，畢竟在一個(gè)合理的資產(chǎn)配置組合中，良好的流動(dòng)性是一大前提。

　　據(jù)銀率網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年1月份國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場中，短期理財(cái)產(chǎn)品的市場占有率進(jìn)一步擴(kuò)大。詳細(xì)說來，投資期限在1個(gè)月以下的超短期產(chǎn)品占據(jù)全部在售產(chǎn)品的31.5%，而期限在1至3個(gè)月的產(chǎn)品占比為33.25%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著加息通道的開啟，各大銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的銷售有望較去年火爆，同時(shí)發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量也有望增多。

　　竅門三：

　　巧選還款方式

　　在購物旺季，各銀行紛紛搶抓時(shí)機(jī)，推出了一系列購物刷卡的優(yōu)惠活動(dòng)，最大限度讓利消費(fèi)者的同時(shí)，更加大了信用卡的市場占有率。然而，在愜意刷卡之余，消費(fèi)者倘若忽略了及時(shí)還款環(huán)節(jié)，則很容易招致罰息，甚至罰息金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于贈(zèng)禮本身的價(jià)值。為此，銀行人士提醒消費(fèi)者，不妨根據(jù)自身情況巧選還款方式。

　　首先，對(duì)于愛忘事或常年出差的人來說，可選擇關(guān)聯(lián)賬戶自動(dòng)還款方式。即將自己所屬銀行的借記卡、存折等與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)，通過柜臺(tái)、網(wǎng)銀、客服等多方式開通自動(dòng)還款服務(wù)。然而，雖說此方式便捷且免手續(xù)費(fèi)，但投資者需保證借記卡中資金充足。因?yàn)榻栌浛劭钊掌谕沁€款日，如果卡中余額不足，信用卡將會(huì)招致全額罰息。其次，對(duì)于喜歡網(wǎng)購的年輕人來說，也可選擇第三方支付還款。據(jù)了解，目前在第三方支付機(jī)構(gòu)中，支付寶、銀聯(lián)在線、財(cái)付通、快錢四家的服務(wù)能力最為全面，可向絕大多數(shù)銀行信用卡進(jìn)行還款。選擇此種還款方式的人需要注意，由于大部分第三方支付平臺(tái)不支持實(shí)時(shí)到賬，其到賬時(shí)間通常是在劃款后的一兩個(gè)工作日，因此還款人最好提前幾天進(jìn)行劃款。第三，對(duì)于常去便利店購物的中老年持卡人來講，不妨選擇“就地還款”?，F(xiàn)在不少便利店或商場都安裝了“拉卡拉”自助刷卡終端，你只要使用任何一家銀行的借記卡就能為自己的信用卡還款。不過，由于各家銀行的到賬日期并不一致，倘若使用“拉卡拉”建議提前安排還款。第四，對(duì)于那些喜歡宅在家里的懶人而言，推薦選擇電話還款，持卡人只需撥打銀行24小時(shí)客服熱線即可輕松完成信用卡還款，免去了四處找尋銀行網(wǎng)點(diǎn)的麻煩。