李先生今年32歲，在一家事業(yè)單位工作，每月稅后收入6000元，年終獎稅后4萬元，且收入每年穩(wěn)步上升。李太太29歲，在培訓行業(yè)工作，收入根據(jù)業(yè)績情況略有差別，稅后年收入約10萬元。夫妻倆均有社保，未購買商業(yè)保險。雙方老人退休工資較高，不需要李先生夫妻贍養(yǎng)，兩人計劃明年生寶寶。

　　李先生平時關(guān)注股票、債券等理財工具的投資，現(xiàn)有銀行活期存款3萬，定期存款10萬，股票、基金、債券等各類投資資產(chǎn)約23萬元，去年組合收益約1萬元。李先生夫婦有自住房一套，目前市值200萬(現(xiàn)剩余貸款額約68萬元，月供4061元)。夫妻兩人均有住房公積金，賬戶余額合計8萬元，每月進入賬戶合計2500元。李先生家庭每月支出5000元，每年會花費2萬元旅游度假。

　　李先生計劃不久后買輛汽車。他希望讓孩子未來受到良好的教育，大學出國留學。目前“四平八穩(wěn)”的生活使李先生有了創(chuàng)業(yè)的沖動，但因擔心創(chuàng)業(yè)風險一直沒有開始執(zhí)行。李先生就以上問題找到理財師進行咨詢。

　　理財分析：高凈資產(chǎn)家庭可適當提升投資資產(chǎn)

　　國家高級理財規(guī)劃師、中意人壽中山中心支公司徐學文通過中意人壽財務需求分析系統(tǒng)(FNA)為李先生家庭的資產(chǎn)負債及現(xiàn)金流量狀況進行了分析。

　　徐學文認為，李先生正處于家庭與事業(yè)的形成期。該階段事業(yè)與家庭剛剛起步，即將步入“上有老下有小，又供房又養(yǎng)車”的人生責任最重階段。這個階段完整的保障、家庭財富的快速積累與增長非常重要，需要做好全面合理的規(guī)劃。

　　李先生家庭控制開支能力較好，整體財務狀況良好，安全性強，有一定償債能力，債務不會影響家庭的日常生活品質(zhì)。家庭凈資產(chǎn)較高，但資產(chǎn)配置過分集中在自用房產(chǎn)上，占比高達85%，投資性資產(chǎn)占比較少，流動性資產(chǎn)規(guī)模偏高，很大程度上阻礙了資產(chǎn)增值，家庭資產(chǎn)未來增值能力不足。徐學文建議減少流動性資產(chǎn)占比，加大投資性資產(chǎn)，適當增加負債，以提升未來家庭資產(chǎn)的整體收益性。

　　李先生夫婦收入相對穩(wěn)定，未來有很好的增長空間，但家庭收入來源較單一，工資收入占比達到95%。同時家庭支柱缺乏應有的風險保障，抵御收入中斷風險的能力很差，應增加家庭保障規(guī)劃。隨著時間的推移及孩子的到來，未來李先生家庭的各項支出也會隨之增加。

　　對此，徐學文就李先生的家庭理財給出了如下建議。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：

　　李先生家庭收入穩(wěn)定，且呈上升態(tài)勢，建議保留3至6個月家庭支出作為緊急備用金即可，剩余部分可用其他投資，以加速財富的增值，滿足未來家庭理財需求。李先生計劃購買私家車以及明年生寶寶，家庭支出會有所增加，建議流動性資金保持在5.5萬元左右，以活期存款、貨幣基金、余額寶等方式準備。其他流動性資產(chǎn)轉(zhuǎn)入投資，不僅保持資金流動性，還可提高資金收益率。同時，建議李先生可以申請5萬額度的信用卡，以備急需。

　　購車消費規(guī)劃：

　　考慮李先生家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)及小孩出生后的生活費用支出、教育金規(guī)劃，不建議購買豪華車型，預算10萬元左右的車輛實現(xiàn)代步功能即可。建議購車首期款項3萬元及相關(guān)稅收、保險等費用合計4.5萬元可從流動性資金中提取，貸款7萬元，貸款期3年，每月還貸2134元，實現(xiàn)購置私家車的愿望。但李先生還應考慮有車后家庭開支的增加，每月應預留1000元作為車輛使用支出。

　　子女生活費用支出及教育金規(guī)劃：

　　李先生家庭規(guī)劃明年生寶寶，孩子出生后每月至少應預留2000元生活費用，這筆費用將作為家庭支出中的常列項目直至孩子大學畢業(yè)。

　　李先生夫妻希望未來送孩子出國留學。目前，歐美大學4年學費合計約人民幣120萬元，按3%的學費增長率，19年后，預計需要210萬元才能完成未來孩子的出國留學目標。教育金的特點是沒有費用彈性，沒有時間彈性，要求在孩子讀書時特別是接受高等教育前一定要有足夠的教育金，應及早規(guī)劃。徐學文建議李先生從現(xiàn)在開始著手準備，考慮到教育金的安全性及期限性要求，建議從現(xiàn)有定期存款、債券、股票型基金、股票中提取16萬元進行資產(chǎn)配置，以定息型資產(chǎn)(子女教育金保險、國債、企業(yè)債券、銀行定息理財產(chǎn)品)占比65%，成長性資產(chǎn)(股票、基金等)占比35%為宜。

　　另外，建議李先生再每年從結(jié)余中拿出3萬元進行定期投資，孩子未出生前可選擇定投基金等安全且長期穩(wěn)定收益的方式，孩子出生后可選擇?？顚Ｓ们矣斜Ｕ嫌媱澋淖优逃鸨ｋU。以每年6.5%左右復利計息，到孩子18歲時，即可完全滿足高等教育費用的需求。

　　家庭成員的保障計劃：

　　李先生夫妻的工資收入是家庭收入的主要來源，在進行穩(wěn)健投資的同時，擁有基本的保障是當務之急。而李先生夫妻只有社保，沒有任何商業(yè)保險，明顯無法轉(zhuǎn)嫁人生風險。按照保險的“雙十原則”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障額度，李先生的家庭保費支出約1.9萬元，家庭保障額度約190萬元為宜，保費從李先生家庭每年結(jié)余中支出。夫妻雙方還應購買健康保障計劃以補充社保。同時還應考慮財產(chǎn)損失的風險，建議購買家庭財產(chǎn)保險及車輛保險。

　　創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：

　　李先生有創(chuàng)業(yè)想法，但擔憂創(chuàng)業(yè)風險?？紤]李太太收入有波動，徐學文建議李先生不宜辭職創(chuàng)業(yè)，可適當兼職以增加收入，或只作為股東進行投資，與其他人聯(lián)合創(chuàng)辦有限責任公司。

　　建議李先生釋放現(xiàn)有住房公積金賬戶8萬元，再加上剩余股票資金10萬元，合計18萬元作為啟動資金，雖然創(chuàng)業(yè)初期可能會發(fā)生虧損，但因有限責任公司以注冊資本為限，家庭財產(chǎn)不承擔連帶責任，可免除創(chuàng)業(yè)失敗的擔憂，確保其他家庭資產(chǎn)的安全，不影響現(xiàn)有家庭生活水平及目前工作的穩(wěn)定性。若按照每年15%的收益率計算，每年可以獲得2.7萬元的現(xiàn)金收入，同時還可將該收入選擇安全性較好的基金進行再次投資，未來用于補充社保養(yǎng)老金的不足。