アリの金服は先月末の公式情報(bào)で、

傘下のネット商業(yè)銀行は今年3月に監(jiān)督管理部門(mén)に検収報(bào)告を提出し、5-6月に営業(yè)開(kāi)始を目指す予定です。

これが順調(diào)に承認(rèn)されれば、騰訊微大衆(zhòng)銀行の試運(yùn)転に続いて、インターネット會(huì)社が主導(dǎo)する民営銀行が2番目になります。

マイクロ大衆(zhòng)銀行のオンラインでは、マイクロバンクをはじめとするインターネット銀行が、四大行目を転覆するまでの対抗ではないと指摘した。

同じように、將來(lái)のネットバンクも既存の金融システムの補(bǔ)充になるだけで、伝統(tǒng)的な國(guó)有銀行の土臺(tái)を揺るがすことはあり得ない。

マイクロバンクと同じで、

銀行もカウンター化に行きます。小額のローンを主な業(yè)務(wù)の一つとしています。

この大きな枠組みはネットバンクはネットバンクで、預(yù)金ローンはすべてネットで完成したという印象があります。

伝統(tǒng)銀行の三大業(yè)務(wù)「預(yù)金外貨」から見(jiàn)ると、ネットバンクも同様にこの三大業(yè)務(wù)を越えにくいです。

次はネットバンクがこの3つの業(yè)務(wù)に潛む機(jī)會(huì)と問(wèn)題を見(jiàn)てみましょう。

利率は殘額寶を超えられますか？流量はどこから來(lái)ますか？

まず預(yù)金業(yè)務(wù)を見(jiàn)てください。ネットバンクはオフラインの実體がなく、預(yù)金はオンラインから來(lái)ています?；镜膜摔隙膜慰赡苄预ⅳ辘蓼埂Ｋ毋y行はオンライン振替とアリペイ振替をします。

ユーザーの預(yù)金の行方を決める主な要因は利率と便利さで、現(xiàn)在の殘高が4%を超える年利率を見(jiàn)ると、ネットバンクの預(yù)金利率が殘高の寶を超えているかどうかは疑問(wèn)です。つまり、現(xiàn)在の4大銀行の1年定期預(yù)金利率は3%しかなく、普通預(yù)金利率は0.35%しかないです。

もともとアリババ

帝國(guó)システム內(nèi)で循環(huán)する資金の流れはネットバンクのために使うことができます。資源を利用して資金を換えることも難しくないです。しかし、一年で二萬(wàn)億円を超える取引額はネットバンクに沈殿しにくいです。中央銀行はネットバンクの預(yù)金源を制限しています。主に20萬(wàn)以下の個(gè)人預(yù)金で、取引額の4割近くを占める貓は除外されています。

アリシステムからの預(yù)金は限られています。ネットバンクは外來(lái)の預(yù)金に依存しています。この中には二つの問(wèn)題があります。一つは金利が四行よりどれぐらい高くなりますか？もう一つは便利性です。ネットバンクの流量はどこから來(lái)ますか？アリババはもちろん成熟した購(gòu)買(mǎi)流量の経験がありますが、利率が勝たないと同行者にお金を引き出すのが難しい狀況です。

純信用貸付はどういう風(fēng)にコントロールしますか？アリ小貸付はどうすればいいですか？

貯金の話(huà)をしてから、ローンを見(jiàn)てみます。

ネットバンクは主に500萬(wàn)以下のローン商品を提供しています。対象は中小企業(yè)と個(gè)人消費(fèi)者です。

ネットバンクの試運(yùn)転方法がまだ導(dǎo)入されていないため、関連ローン業(yè)務(wù)がどのように展開(kāi)されているかは分かりませんが、アリ金服の公式発表によると、ネットバンクはネットデータを通じて個(gè)人の信用を分析し、オンラインローン業(yè)務(wù)を?qū)g現(xiàn)します。

これは現(xiàn)在のP 2 Pネットローンのような純信用貸付で、申請(qǐng)者の給與流水、勤務(wù)年限、職位によって一定金額の消費(fèi)ローンを決裁します。

純粋なクレジットカードは多くのP 2 Pが觸ってはいけない制限區(qū)域です。國(guó)內(nèi)のクレジットシステムがまだ完全に確立されていないため、當(dāng)座貸越クレジットカードが返済できないケースが毎日あります。銀行は國(guó)家機(jī)械を使って強(qiáng)制的に実行することができます。

しかし、民間機(jī)関はローンの返済ができない借り手に対しては、往々にして無(wú)力である。

中央銀行も最近、民間の信用情報(bào)を公開(kāi)しましたが、民間の機(jī)関はどれぐらいの価値があるデータを手に入れられますか？開(kāi)放的なソーシャルネットワークのビッグデータは本當(dāng)に一人の返済能力を分析できますか？ここでは頼りにならない成分がもっと多いかもしれません。

現(xiàn)在のところ、個(gè)人消費(fèi)者に対して一番信頼できるのはやはり白條とバーチャルクレジットカードのような製品ですが、これらは電子商取引と密接に関係しています。単獨(dú)で持ち出してネットバンクに申請(qǐng)する必要はあまりありません。

中小企業(yè)向けのローンは、個(gè)人のクレジットカードよりも多くの金額が大きくなります。また、ネットビジネス銀行がアリシステムによって觸れることができる分野です。店舗があるので、信用ローンのリスクがかなり低くなります。しかし、このような短期ローンはあまり多くの利息を払うことができません。ネットビジネス銀行の規(guī)模から見(jiàn)ると、多すぎる利益を得ることができません。

アリさんは電気屋さんからの借金を気にしているし、ネットバンクの貸し出しも気にしています。

また、ネットバンクのローン業(yè)務(wù)はアリの小ローンと重なっている可能性があります。アリの小ローンとの関係をどう処理するかは、アリの株式の30%しかないネットバンクにとっても試練です。

両者は合併するかどうか、どうやって合併するかは大きな問(wèn)題です。

中間業(yè)務(wù)こそハイライトですが、アリババの決心次第です。

最後の問(wèn)題は「送金」と中間業(yè)務(wù)です。

アリのお金の服は、インターネットバンキングの筆頭株主です。これはネットバンクにもたらした最大の便利さは、決済業(yè)務(wù)と中間業(yè)務(wù)を通じて行うのに十分です。

國(guó)內(nèi)最大の第三者支払ツールとして、アリペイはネットバンクにキャッシュフローをもたらすだけでなく、ネットバンクの投資信託商品の発行を助けます。

アリババがアリペイという脂身をネットバンクの他の株主に分け與えるかどうかは疑問(wèn)です。

株の7割はアリ系ではないので、苦労して作ったアリペイはこんなに安い部外者ではないです。

Alipayとの提攜が徹底し、円滑になるかどうかは、ネットバンクの成長(zhǎng)の決め手となります。

まだ完成していないネットバンクは多くの思いを寄せていますが、ネットバンク、微眾銀行をはじめとする民間銀行が銀行業(yè)に大きな変化をもたらしてくれることを愿っています。