家家有本難念的經(jīng)，同樣在教育;我想五年內(nèi)住上豪宅……這么多的目標(biāo)該如何實(shí)現(xiàn)?除了開(kāi)源外，適當(dāng)?shù)睦碡?cái)手段恐怕是必需的。

　　特別支持：工行浙江省分行營(yíng)業(yè)部"薪安理得"核心理財(cái)團(tuán)隊(duì)

　　【基本資料】

　　施女士年收入8萬(wàn)元左右，單位給她繳納社保、醫(yī)保外，還幫她買了12份商業(yè)保險(xiǎn)，她先生年收入30萬(wàn)元左右，家里有個(gè)兒子20個(gè)月大，整個(gè)家庭年開(kāi)銷在15萬(wàn)元左右。

　　施女士在杭州市區(qū)有一套50多平方米的房子，無(wú)房貸，并有25萬(wàn)元活期存款，市值40萬(wàn)元左右的股票，13萬(wàn)元基金，借給親戚15萬(wàn)元(年息12%)。

　　理財(cái)需求：想在不賣掉舊房子的情況下，在市中心買一套學(xué)區(qū)房，另外想給她先生買份年保費(fèi)在一萬(wàn)元之內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　【理財(cái)分析】

　　施女士家庭年收入在40萬(wàn)元左右，年支出15萬(wàn)元，年結(jié)余比率62.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常值30%。因此施女士家庭屬于高收入高結(jié)余家庭，并且目前無(wú)負(fù)債，貨幣資產(chǎn)合計(jì)有93萬(wàn)元，財(cái)務(wù)狀況良好。施女士現(xiàn)在主要想解決的問(wèn)題，就是在不賣掉舊房子的情況下，在市中心買套學(xué)區(qū)房，另外想給她先生買份年保費(fèi)在一萬(wàn)元之內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　【理財(cái)建議】

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃施女士家庭收入比較高，建議預(yù)留家庭日常生活備用金，額度為家庭月均支出的3倍左右，約4萬(wàn)元，可以以活期存款或者貨幣基金的形式存在。另外，施女士夫妻倆可以各自辦理一張貸記信用卡，以備不時(shí)之需。

　　2.保險(xiǎn)規(guī)劃施女士家庭除單位交的社保、醫(yī)保外，施女士還有單位給她買的商業(yè)保險(xiǎn)12份，但保障仍不夠完善。施女士的理財(cái)目標(biāo)是想給她先生買份年保費(fèi)在一萬(wàn)元之內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，因此從這一點(diǎn)可以看出，施女士家庭有較好的保險(xiǎn)意識(shí)，她先生作為家庭收入的主要來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要。建議考慮投保健康險(xiǎn)(重大疾病保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn))和意外險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)控制在年收入的10%左右為宜，保額以年收入的10倍左右為宜，家庭年總保險(xiǎn)費(fèi)支出控制在 4萬(wàn)元左右比較合理。{page_break}

　　3.子女教育規(guī)劃和自身退休養(yǎng)老規(guī)劃雖然施女士?jī)鹤硬?0個(gè)月大，但做好子女教育規(guī)劃宜早不宜遲。孩子高中以前的教育費(fèi)用可以從家庭收入中支出。高中和大學(xué)的費(fèi)用規(guī)劃如下：建議每月為小孩定投1000元到指數(shù)基金或偏股型基金，基金年收益按8%保守估計(jì)，到小孩16歲(現(xiàn)在按兩歲算)時(shí)，可以累積約 31萬(wàn)元，作為小孩高中和大學(xué)的費(fèi)用。若打算出國(guó)留學(xué)的話，應(yīng)提高定投金額。同時(shí)，施女士夫妻的退休規(guī)劃也可以通過(guò)基金定投的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　4.投資規(guī)劃

　　今年，國(guó)家針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)出臺(tái)了一系列的調(diào)控政策，但是這對(duì)杭州市中心的二手房房?jī)r(jià)似乎并未產(chǎn)生太大的影響，學(xué)區(qū)房的價(jià)格始終居高不下。施女士可以通過(guò)按揭貸款的形式購(gòu)買學(xué)區(qū)房，首付三成，根據(jù)收入和房?jī)r(jià)總額的具體情況選擇合適的貸款年限。購(gòu)買了學(xué)區(qū)房后，可以將現(xiàn)有的住房出租，以租金收入抵扣一部分房貸。

　　目前，施女士總資產(chǎn)合計(jì)有93萬(wàn)元，股票和基金市值合計(jì)53萬(wàn)，占總資產(chǎn)的57%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比在合理范圍內(nèi)。但25萬(wàn)元活期存款相對(duì)收益偏低，在目前還沒(méi)有決定購(gòu)房的情況下，可以選擇短期的理財(cái)產(chǎn)品，獲取穩(wěn)健的收益。